Можно ли продать автомобиль в кредите и как это сделать
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Можно ли продать автомобиль в кредите и как это сделать». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Как правило, банкиры соглашаются на такую схему, если стоимость нового имущества значительно выше, чем заложенного транспортного средства, это гарантирует, что заемщик будет им дорожить и платить по графику. Поэтому первоначальные условия первичного кредитного договора обычно не меняются, хотя документы на кредит будут переоформлен либо в них внесут дополнения.
Изменятся ли условия по кредиту при смене залога
Но при принятии решения учитываются различные факторы, включая текущее финансовое положение основного заемщика и созаемщиков, а при наличии — и поручителей по автокредиту. И, с учетом кризисных реалий, банк может отказать в смене залога или ужесточить условия по ставкам или срокам в новом договоре.
Но если схема сработает, у владельца есть шанс продать машину по рыночной цене и избавиться от обременения на другое имущество.
Как продать кредитный автомобиль и соблюсти закон?
Российское законодательство позволяет продавать автомобили, находящиеся в залоге, получив согласие текущего держателя (плательщика кредита), если иное не предусмотрено договором с банком. Как правило, финансовые организации позволяют проводить сделки купли-продажи, однако залоговое обременение сохраняется независимо от собственника. Например, клиент А оформил автокредит в банке ВТБ, на протяжении года выплачивал кредит, затем продал залоговый автомобиль гражданину В с согласия финансового учреждения. Вырученную от продажи сумму гражданин А потратил на ремонт квартиры и просрочил выплату кредита, поэтому банк изымает (обращает взыскание) автомобиль у гражданина В. Во избежание таких ситуаций продавцы залоговых автомобилей используют следующие способы оформления сделок.
Возможна ли продажа по доверенности?
Часто встречающаяся практика реализации автомобилей, купленных в кредит – передача по генеральной доверенности. Это вариант подразумевает, что покупатель осведомлен о наличии дополнительных обязательств. Схема продажи выглядит следующим образом:
- Между продавцом и покупателем оформляется генеральная доверенность на право управления ТС. Фактическим владельцем машины остается заемщик;
- Продавец получает денежные средства за авто и вносит их в банк для погашения долга. Снимает обременение с автомобиля;
- Между покупателем и продавцом заключается договор купли-продажи, а генеральная доверенность аннулируется. Новый владелец оформляет ТС на свое имя.
У этого метода есть один существенный недостаток – покупатели крайне неохотно соглашаются на покупку по доверенности, ссылаясь на дополнительные риски. Вариант подходит для заключения сделки между родственниками или близкими друзьями.
Можно ли продать залоговый автомобиль
На законодательном уровне продажа транспортных средств с обременением, в частности, в залоге, не запрещается. Но следует понимать, что здесь потребуется соблюсти некоторые условия, иначе сделка может быть признана недействительной, а действия продавца обозначены как мошенничество. Последнее уголовно наказуемо.
Важно помнить о следующих моментах:
- Владелец залогового авто обязан получить разрешение на его реализацию от залогодержателя. Параграф 346 ГК РФ прямо указывает на этот факт в пункте 2. Это означает, что продать залоговый автомобиль без согласия банка не получится.
- Продавец обязан уведомить покупателя о том, что на ТС имеются обременения, потому как в этом случае таковые переходят к новому владельцу вместе с приобретением (статья 353 ГК).
Залог — это способ обеспечения обязательств должника перед кредитором. Например, покупает человек машину в кредит, оформляет ее в собственность, но машина остается предметом залога. Если владелец машины не может вернуть кредит — банк может продать машину и возместить за счет этого свои убытки или их часть. Это законно.
Залогом может быть не только машина, но и любое другое имущество, ценные бумаги и даже имущественные права.
При перепродаже имущества залог не снимается автоматически. Именно поэтому при оформлении сделок с недвижимостью требуются справки об отсутствии залога. А вот для автотранспорта такого обязательного требования нет, поэтому владельцы часто узнают о наличии залога только после получения повестки из суда.
Если дело дошло до судебного разбирательства, я предлагаю следующий алгоритм действий.
Продажа заложенной машины без ведома банка незаконна. Если заемщик намеревается продать авто, то ему необходимо поставить в известность банковскую организацию и согласовать способ продажи, что соответствует правилу пункта 2 статьи 346 Гражданского кодекса РФ. Продать кредитное авто можно самостоятельно или прибегнув к услугам банка.
Сложность самостоятельной продажи состоит в том, что для покупателя такая сделка рискованна, поэтому потребуется предоставить дополнительные гарантии последующего переоформления ПТС. В качестве такой гарантии может выступить соглашение о переоформлении, заверенное нотариально. Затем покупатель оплачивает установленную цену, из суммы которой заемщик погашает кредит. Атомобиль освобождается из-под залогового обременения, ПТС возвращается первоначальному покупателю, а тот передает его новому владельцу.
Также можно досрочно погасить кредит, получить ПТС на руки и самостоятельно продать автомобиль. Погасить долг можно путем рефинансирования, внутреннего или внешнего.
Основные нюансы продажи кредитного авто
Вопрос о возможности продажи автомобиля возникает только в том случае, если был оформлен автокредит. Этот продукт относится к категории залоговых займов, ПТС на машину банк забирает себе на весь период погашения. Если вы взяли нецелевой потребительский кредит и купили на эти деньги автомобиль, его можно продать без разрешения банка.
Где можно выгодно взять кредит под залог ПТС и авто ⇒
При автокредите машина находится под залогом. Если требуется срочная продажа, учитывайте следующие нюансы:
- Продать залоговое авто можно законными способами, не нужно действовать за спиной банка. Реализация автомобиля в обход банка считается мошенничеством и влечет за собой судебные разбирательства.
- Кредитор всегда старается пойти навстречу заемщику, если тот не может совершать ежемесячные платежи в привычном режиме. Поэтому смело можно обсуждать эту проблему с сотрудниками банка, они подскажут наиболее оптимальный вариант.
Законные способы продажи машины, купленной к кредит:
- Получить разрешение кредитной организации.
- Переоформить предмет залога.
- Воспользоваться услугой рефинансирования.
- Продать через автосалон.
- Досрочно погасить долг
Каковы последствия, если купленный автомобиль оказался в залоге у банка
Обременение в виде залога, в первую очередь, исключает для нового владельца возможность распоряжения автомобилем путем его отчуждения, т.е. он не сможет его продать, подарить или обменять. Данное ограничение будет действовать до того момента, когда прежний владелец выплатит долг в полном объеме и залог будет прекращен.
Такое развитие событий — в идеале. Но что же будет, если прежний владелец авто перестанет платить по обеспеченному залогом кредиту? К сожалению, такая ситуация чревата уже более серьезными последствиями.
В случае возникновения у бывшего владельца авто задолженности по кредиту, его кредитор вправе обратиться в суд с иском о взыскании с должника задолженности по кредиту с обращением взыскания на предмет залога – автомобиль. Это означает, что при доказанности доводов истца суд может обратить взыскание на заложенный автомобиль. Таким образом, автомобиль будет продан с торгов, а вырученные средства пойдут на удовлетворение материальных требований истца.
В результате автомобиль у нового собственника будет изъят, при этом у него возникает право требования к лицу, продавшему ему автомобиль, о возврате уплаченных за машину денежных средств.
Следует отметить, что к моменту возбуждения гражданского дела автомобиль может быть перепродан неоднократно. В таких случаях к делу в качестве соответчиков привлекаются все участники цепочки продаж заложенного авто.
Выкуп предмета залога происходит следующим образом:
- водитель принимает решение о продаже или получает соответствующее предписание займодателя (если он нарушил условия, на которых ему выдали кредит);
- в случае, если собственник авто не нарушал сроков и порядка выплат, но все равно решил продать машину, он получает на это от банка письменное согласие;
- затем автовладелец ищет фирму, готовую приобрести у него автомобиль;
- транспорт пригоняют покупателю, где его изучает оценщик для того, чтобы определить, сколько денег получит водитель;
- когда соглашение о цене авто достигнуто, заключают договор купли-продажи;
- после оформления сделки водитель передает машину по акту приема-передачи фирме, которая ее приобрела;
- компания-покупатель переоформляет авто на свое имя в органах ГИБДД.
Назначение залогового имущества – это обеспечение исполнения долговых обязательств. То есть в случае уклонения должника от возврата долга залогодержатель вправе, в соответствии со ст. 348 ГК РФ, обратить взыскание на заложенное имущество, в нашем случае – на автомобиль. Проще говоря, залогодержатель:
- либо продает автомобиль во внесудебном порядке, то есть тем или иным способом обращает автомобиль в свою собственность и продает его (как правило, с торгов) с тем, чтобы вырученные от продажи деньги покрыли существующую задолженность;
- либо продает автомобиль в судебном порядке. В этом случае залогодержатель обращается в суд и получает решение о проведении публичных торгов.
В этих случаях покупатель просто принимает участие в торгах и покупает требуемый ему автомобиль. Но заметим, что покупка автомобиля, на который уже было обращено взыскание, может обойтись намного дороже, чем если бы покупатель самостоятельно погасил долг должника перед залогодержателем.
Что будет, если купить залоговый автомобиль
Если заемщик перестает погашать кредит, банк обращается в суд, чтобы изъять залоговое имущество. И их не волнует, что у автомобиля новый владелец, который даже не знал о кредите.
Если Вы приобрели залоговый автомобиль, то есть несколько вариантов развития событий:
- предыдущий владелец – честный человек, который погасит кредит с помощью денег, вырученных с продажи авто;
- Вы сможете доказать суду свою добросовестность: банк лишиться залогового права, а возвращения кредитных денег будут требовать только с мошенника;
- Вы не сможете доказать, что обращались в залоговый реестр, и суд признает Вас недобросовестным покупателем, а автомобиль перейдет банку.
Как доказать, что вы добросовестный приобретатель?
Как я вам говорил условия продажи залогового имущества немного изменились после 1 июля 2014 года, а точнее были внесены изменения в статью 352 ГК РФ, которая позволяет признать сделку по продаже залогового имущества вполне законной и в результате чего залог будет прекращен и для того, что бы зало был прекращен, должны быть соблюдены несколько условий перечисленных ниже:
- У покупателя подлинник ПТС (случается редко, но все же);
- В договоре купли продажи обязательно должно быть указано условие, что продаваемый авто не находится в залоге и такой договор должен быть заключен после 01.07.2014 года;
- Автомобиль был продан с полным пакетом документов и поставлен на регистрационный учет в орган ГИБДД;
- Договор купли продажи заключен после 01.07.2014 года и договор не оспорен банком через суд и так же не признан недействительным, так же не подверглась оспариванию возмездность договора;
- На момент покупки авто залог не был зарегистрирован банком в единой информационной системе нотариата, или залог был зарегистрирован только после заключения договора;
- Договор купли продажи был заключен между сторонами после 01.07.2014 года и банк вообще не вносил залог в реестр залогового имущества;
- На момент совершения сделки сведения о залоге в реестре отсутствовали, что подтверждается выпиской выданной нотариусом;
- Банк не смог в суде доказать, что покупатель недобросовестный и не был доказан факт того, что покупатель знал или должен был знать о наличии залога.