Льготная ипотека под 6%: навсегда и всем семьям с детьми
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Льготная ипотека под 6%: навсегда и всем семьям с детьми». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Программой «Семейная ипотека» можно воспользоваться для покупки жилья в новостройке, на вторичном рынке или для приобретения частного дома с земельным участком. Продавцом обязательно должно выступать юридическое лицо (например, застройщик).
Условия программы «Семейная ипотека»
Жилищный кредит по программе могут оформить:
- семьи, в которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года родился первый ребенок или последующие дети, — по льготной ставке до 6% (5% для Дальневосточного федерального округа при рождении ребенка с 1 января 2019 года);
- семьи, в которых воспитывается ребенок с инвалидностью;
- родители усыновленных (удочеренных) детей могут принять участие в программе. Важно, чтобы выполнялось условие о том, что дата рождения одного из детей должна укладываться в срок действия программы (то есть с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года);
- российские семьи с детьми могут получить кредит на покупку жилья по ставке до 6% (для жителей Дальнего Востока — до 5%) на срок до 30 лет. Первоначальный взнос должен составлять не менее 15% от стоимости квартиры.
- Максимальная сумма кредита в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области на льготных условиях по ставке 6% составляет 12 млн руб., в других регионах — до 6 млн руб.
Заемщик может оформить часть кредита на условиях программы «Семейная ипотека» по ставке 6%, а оставшуюся часть оплатить на рыночных условиях или получить в рамках региональной ипотечной программы. Лимиты по размеру кредита в таком случае следующие:
- 15 млн руб. — для всех российских регионов;
- 30 млн руб. — для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области.
Плюсы и минусы семейной ипотеки
Плюсы:
-
Льготная ставка 6%, которая вдвое ниже стандартной.
-
Сумма займа 6 и 12 млн руб., которая может быть увеличена до 15 и 30 млн руб.
-
Сделать первый взнос можно с помощью материнского капитала.
Минусы:
-
Необходим первый взнос в размере 15%.
-
Нельзя купить вторичное жилье.
Семейная ипотека с государственной поддержкой с 1 июля 2021 года предоставляется на следующих условиях:
- Максимальная ставка — 6% годовых на весь срок кредитования. До 1 июля ставка действовала 3-5 лет в зависимости от того, какой по счету ребенок родился в семье. При выполнении определенных требований некоторые банки могут дать ипотеку под более низкий процент. Еще один вариант — заключенные с застройщиками договоры субсидирования ставки. Для заемщиков дальневосточного региона ставка составляет до 5% годовых.
- Цель займа — приобретение жилья в новостройке, на вторичном рынке, покупка земельного участка и строительство дома.
- Срок кредитования устанавливается банком. Доходит до 30 лет.
- Максимальный размер кредита: 12 млн рублей для жителей Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей, 6 млн рублей — для жителей остальных регионов.
- Минимальный первоначальный взнос — 15%.
- Возможность взять новый кредит или рефинансировать существующий.
Законодательные нормы
Сразу отметим, что ставка в 6% – не фиксированная, ипотека может быть получена даже на более выгодных условиях. Но об этом – далее. Сейчас рассмотрим юридические аспекты.
Постановление Правительства под номером 1711 принято 30 декабря 2017 года. Поправки внесены 28 марта 2019 года. Согласно документу, заемщик в обязательном порядке должен иметь заключенные договоры страхования жизни, страхования от несчастных случаев и болезни. Объект недвижимости также должен быть застрахован.
Льготная процентная ставка действует на протяжении всего срока ипотеки. Претендовать на нее могут семьи с двумя детьми и более, оформившие ипотеку не ранее 1 января 2018 года. Второй или третий ребенок в семье должен родиться в 2018 году или позже.
Заемщик, претендующий на льготное перекредитование, не должен иметь задолженностей по текущему договору ипотеки.
Важно отметить, что право на льготное рефинансирование возникает и у отца, и у матери рожденных детей.
Существует также ограничение по сумме ипотеки, подробно о нем будет рассказано в следующей главе.
Кому положена семейная ипотека с господдержкой
Уже из названия программы ясно, что рассчитана она не на всех россиян, а только на семейных. Но и здесь есть важные условия:
- В семье должен быть как минимум один ребенок. Причем неважно, первенец это или второй, третий или любой другой последующий ребенок. Этот ребенок должен родиться после 1 января 2018 года (включительно). Если в семье несколько детей, то достаточно, чтобы хотя бы один подходил по дате рождения.
- Если в семье воспитывается ребенок-инвалид, то возраст перестает иметь значение (но нужно учитывать, что статус у ребенка будет до 18-летнего возраста).
- С 2023 года кредит могут взять также семьи, в которых воспитываются двое и более несовершеннолетних детей. Соответственно, их годы рождения должны приходиться на 2005 год и позже.
Точно такие же правила семейной ипотеки в 2023 году действуют и в отношении семей, где воспитываются усыновленные дети.
Банки рефинансирования ипотеки под 6 процентов
Есть банки, которым доступно только кредитование, но не рефинансирование под 6 процентов. Ниже представлены кредитные организации, наиболее распространенные в нашей стране, которым доступно кредитование по льготной ставке.
Наименование кредитной организации | Кредитование | Рефинансирование |
---|---|---|
ВТБ | Разрешено | Разрешено |
Сбербанк | Разрешено | Разрешено |
Промсвязьбанк | Разрешено | Услуга отсутствует |
Газпромбанк | Разрешено | Разрешено |
Россельхозбанк | Разрешено | Разрешено |
Открытие | Услуга отсутствует | Услуга отсутствует |
Совкомбанк | Разрешено | Услуга отсутствует |
АО Дом.РФ и АО «Банк ДОМ.РФ» | Разрешено | Разрешено |
АИжК и партнеры уже взяли в оборот программу и с успехом не только кредитуют новых клиентом, но и рассматривают рефинансирование по старым кредитным договорам. Также некоторые банки самостоятельно снижают процентную ставку до 5%.
Условия участия в программе по субсидированию
Программа устанавливает ряд условий, соблюдение которых обязательно. В их числе:
- Наличие официально зарегистрированных отношений между заемщиками;
- Рождение второго или третьего ребенка в период с 2018 по 2022 год;
- Под действия программы не попадают семьи, в которых появился первенец, четвертый и последующие воспитанники;
- Если участие в программе обусловлено рождением второго ребенка, то субсидирование осуществляется на период до 3-х лет с момента вступления в обязательство;
- Если участник программы — семья, в которой появился третий ребенок, то государство готово погашать часть процентной ставки за счет собственных ресурсов в течение пяти лет с момента оформления ипотечного обязательства;
- Допускается возможность по суммированию сроков господдержки (максимум на 8 лет), если в период участия в программе в связи с рождением второго ребенка семья пополнится еще и третьим;
- Вышеописанные условия распространяются и на рефинансирование ипотеки, которая была взята до начала действия дотации;
- Предметом первичной ипотеки могут выступать только жилые площади в новостройках;
- В обязательном порядке заемщик должен обеспечить 20% первоначальный взнос;
- Действуют лимиты по максимальному размеру кредитования:
- До 3 млн. — для заемщиков, проживающих в регионах России;
- До 8 млн. — для заемщиков, проживающих в городах федерального значения или ближайшей к ним агломерации;
- На период субсидирования распространяется требование по обязательному страхованию имущества и личности заемщика;
- Заемщик наряду с получением софинансирования части процентной ставки от государства может внести средства материнского капитала для уменьшения суммы основного долга;
- Кредитование осуществляется в российских рублях;
- После завершения льготного субсидирования ставки, банк вправе поднять годовой процент, но не выше следующей схемы: ставка рефинансирования (действующая на момент окончания госпрограммы) + 2%;
- По обязательству устанавливается аннуитетный платеж.
При заявлении на рефинансирование более раннего обязательства должны быть соблюдены следующие условия:
- Заемщик не проводил рефинансирование ранее;
- Заемщик своевременно вносил платежи (нет текущих просрочек и тех, что не были погашены в течение 1 месяца);
- По ипотеке внесено, как минимум, 6 платежей с момента ее оформления, либо до конца обязательства осталось не менее полугода.
Необходимые условия для получения льготной ипотеки
Летом прошлого года было создано правительственное Постановление, где внесли изменения в условия рефинансирования ипотеки под 6 процентов в 2023 при рождении ребенка:
- Предоставление льготы по жилищному кредитованию, оформленному с начала прошлого года по конец 2022.
- Предоставление субсидирования на рефинансированную ссуду.
- Перекредитование после рождения более, чем одного ребенка будет осуществлено в том случае, если появились на свет малыши в период с 2018 по 2022 годы.
- Наличие российского гражданства у детей.
- Отсутствие просрочки или штрафов по выплате займа.
- Внесены изменения в допустимую сумму в зависимости от региона.
При заполнении заявки у кредитора можно задать интересующие вопросы.
Полное списание долга
Полное списание долга по ипотеке в принципе не предусматривается: государство субсидирует покупку недвижимости, а не дарит ее. Однако законодательно предусматриваются и такие ситуации, как существенная потеря заемщиком в сумме ежемесячного дохода, что бывает при вынужденной смене работы и во многих других ситуациях. В этом случае государство готово предоставить заемщику безвозмездную материальную помощь в размере 600 000 р.
Во многих банках предусмотрены и кредитные каникулы, то есть определенный период, в течение которого заемщик имеет полное право не вносить платежи вообще. Такая услуга эффективна в случае, если заемщик испытывает временные финансовые трудности (из-за болезни, смены работы и т.п.).
Обращаясь к помощи государства в решении проблем выплаты кредита по ипотеке, нужно учитывать, что сбор документов и хождение по инстанциям может занять не один день. Однако усилия заемщиков стоят того: лучше обратиться за финансовой поддержкой государства, чем в недалеком будущем испытывать на себе последствия просроченных платежей, включая ухудшение кредитной истории и потерю жилья.
Какие банки дают ипотечный кредит под 6 процентов
К участию в программе допускаются не все банки. Их актуальный перечень утверждает Министерство финансов РФ.
Какие банки дают ипотеку под 6% в 2020 году? Министр А.Г. Силуанов утвердил перечень из 47 кредитных организаций.
При этом у каждого банка свой лимит, которым он может воспользоваться (государство выделит ему средства на субсидирование именно в таком размере, и не больше). Всего на 47 банков приходится сумма в 600 миллионов рублей.
По убыванию доступного для них лимита банка расположены в следующем порядке:
№ п/п | Наименование организации | Лимит средств, направляемых на выдачу (приобретение) кредитов (займов), млн. руб. |
1 | Публичное акционерное общество «Сбербанк России» | 171205 |
2 | Банк ВТБ (публичное акционерное общество) | 106726 |
3 | Акционерный коммерческий банк «Абсолют Банк» (публичное акционерное общество) | 46586 |
4 | Акционерный коммерческий банк «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (публичное акционерное общество) | 22840 |
5 | Газпромбанк (Акционерное общество) | 22006 |
6 | Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» | 20145 |
7 | Публичное акционерное общество «Промсвязьбанк» | 14835 |
8 | Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие» | 14578 |
9 | МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК (публичное акционерное общество) | 13261 |
10 | Акционерное общество «Райффайзенбанк» | 12807 |
11 | Публичное акционерное общество Банк «Возрождение» | 12135 |
12 | Акционерное общество «Акционерный Банк «РОССИЯ» | 9285 |
13 | Публичное акционерное общество «Совкомбанк» | 8538 |
14 | Акционерное общество «Коммерческий банк ДельтаКредит» | 8062 |
15 | Публичное акционерное общество «ТРАНСКАПИТАЛБАНК» | 7628 |
16 | Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» (публичное акционерное общество) | 6980 |
17 | Акционерный коммерческий банк «ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ТОРГОВЫЙ БАНК» (публичное акционерное общество) | 5136 |
18 | Публичное акционерное общество «Западно-Сибирский коммерческий банк» | 4937 |
19 | Публичное акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» | 4717 |
20 | Публичное акционерное общество коммерческий банк «Центр-инвест» | 4669 |
21 | Акционерное общество «ЮниКредит Банк» | 4269 |
22 | Акционерное общество «КОШЕЛЕВ-БАНК» | 3202 |
23 | АКЦИОНЕРНЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «МЕТАЛЛУРГИЧЕСКИЙ ИНВЕСТИЦИОННЫЙ БАНК» (ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО) | 3202 |
24 | Акционерное общество Банк конверсии «Снежинский» | 3202 |
25 | Коммерческий банк «Кубань Кредит» общество с ограниченной ответственностью | 3202 |
26 | Прио-Внешторгбанк (публичное акционерное общество) | 3202 |
27 | РОССИЙСКИЙ НАЦИОНАЛЬНЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК (публичное акционерное общество) | 3202 |
28 | Акционерное общество Банк «Северный морской путь» | 3202 |
29 | АКЦИОНЕРНЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «АКТИВ БАНК» (ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО) | 3202 |
30 | АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «БАНК СОЦИАЛЬНОГО РАЗВИТИЯ ТАТАРСТАНА «ТАТСОЦБАНК» | 3202 |
31 | Акционерный коммерческий банк «РосЕвроБанк» (акционерное общество) | 3148 |
32 | Оренбургский ипотечный коммерческий банк «Русь» (Общество с ограниченной ответственностью) | 3148 |
33 | Банк ЗЕНИТ (публичное акционерное общество) | 3148 |
34 | Общество с ограниченной ответственностью Банк «Аверс» | 3148 |
35 | Публичное акционерное общество «Курский промышленный банк» | 3148 |
36 | ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «БАНК «САНКТ-ПЕТЕРБУРГ» | 3148 |
37 | ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «НОВЫЙ ИНВЕСТИЦИОННО-КОММЕРЧЕСКИЙ ОРЕНБУРГСКИЙ БАНК РАЗВИТИЯ ПРОМЫШЛЕННОСТИ» | 3095 |
38 | Публичное акционерное общество «Дальневосточный банк» | 3095 |
39 | Акционерное общество «Сургутнефтегазбанк» | 3095 |
40 | Публичное акционерное общество коммерческий банк «Уральский финансовый дом» | 3095 |
41 | Публичное акционерное общество «СЕВЕРГАЗБАНК» | 3095 |
42 | Публичное Акционерное Общество «БИНБАНК» | 3095 |
43 | Публичное акционерное общество «Московский Индустриальный банк» | 3095 |
44 | Акционерный коммерческий банк «Энергобанк» (публичное акционерное общество) | 2988 |
45 | Публичное акционерное общество Банк «Кузнецкий» | 2988 |
46 | Акционерное общество «Всероссийский банк развития регионов» | 2988 |
47 | Акционерное общество «Агентство ипотечного жилищного кредитования» | 320 |
ИТОГО: | 600000 |
Что такое реструктуризация ипотеки?
Под реструктуризацией ипотеки понимается внесение изменений в Договор кредита, касающихся условий погашения. Это чаще всего уменьшение ежемесячных платежей и увеличение срока кредитования, что значительно упрощает возврат заемных средств. Кроме этого, могут быть предоставлены, так называемые, кредитные каникулы.
В течение кредитных каникул, срок которых в среднем составляет полгода, разрешается гасить только основной долг без процентов или совсем не вносить платежи. Отметим, что каждый случай является индивидуальным, рассматривается банком и принимается решение, как улучшить условия по конкретному кредитному займу. В некоторых случаях банк готов даже не взыскивать штрафы по просроченным платежам.
Чтобы воспользоваться реструктуризацией ипотечного кредита, необходимы очень веские основания:
- увольнение заемщика с места работы по независящим от него причинам (сокращение штатов, ликвидация предприятия);
- значительное уменьшение заработной платы или выход на пенсию;
- наступление инвалидности или иной ситуации, когда состояние здоровья не позволяет получать доходы на прежнем уровне.
При появлении таких обстоятельств лучше сразу известить банк, не дожидаясь длительной просрочки по кредиту. Если в прошлом у вас сформировалась хорошая кредитная история, то шансы на принятие положительного решения банком значительно выше.
Банки отмечают, что программа реструктуризации ипотеки, работающая на протяжении прошлого года, хорошо себя зарекомендовала. Для них лучше найти взаимовыгодный компромисс, чем ввязаться в судебные тяжбы.
Рефинансирование действующей ипотеки под 6% программы «семейная ипотека»
Те семьи, которые ранее оформили ипотечный кредит, при рождении второго или последующего ребенка в период действия программы, могут осуществить рефинансирование под 6%. Для этого необходимо выполнение некоторых условий:
- недвижимость куплена на первичном рынке у юридического лица;
- ранее по кредиту не производилось реструктуризации;
- отсутствие просрочек по ипотечному кредиту.
Как сделать рефинансирование ипотеки под 6%
- обращение в свой банк с заявлением о рефинансировании ипотеки под льготную ставку 6% и свидетельствами о рождении детей;
- подписание дополнительного соглашение о рефинансировании;
- снижение ставки и поучение нового графика платежей.
В каких банках можно оформить и рефинансировать ипотеку под 6 процентов в 2021 году
Государство не накладывает на финансовые организации никаких ограничений по участию в программе льготной ипотеки. Но существуют требования к банкам и главное требование – это должна быть российская кредитная организация или Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК). В таблице ниже предоставлена информация по возможности кредитной организацией предоставлять и рефинансирования по 6 процентов.
Наименование банка | Ипотека под 6% | Рефинансирование под 6% |
АИЖК | Есть | Есть |
Сбербанк | Есть | Есть |
ВТБ Банк | Есть | Есть |
Абсалютбанк | Есть | Нет |
Российский капитал | Есть | Есть |
Газпромбанк | Есть | Нет |
Россельхозбанк | Есть | Есть |
Промсвязьбанк | Есть | Нет |
Банк Открытие | Есть | Нет |
МКБ банк | Есть | Нет |
Райффайзенбанк | Есть | Есть |
Банк Возрождение | Есть | Нет |
Банк Россия | Есть | Нет |
Совкомбанк | Есть | Нет |
Банк ДельтаКредит | Есть | Нет |
Транскапиталбанк | Есть | Нет |
Ак Барс | Есть | Нет |
Инвестиционный Торговый Банк | Есть | Нет |
Банк Уралсиб | Есть | Нет |
Центр-инвест Банк | Есть | Нет |
ЮниКредит Банк | Есть | Есть |
Аверс Банк | Есть | Нет |
Банк Русь | Есть | Нет |
Банк Санкт-Петербург | Есть | Нет |
Банк Зенит | Есть | Нет |
Курский промышленный Банк | Есть | Нет |
Росевробанк | Есть | Нет |
Актив Банк | Есть | Нет |
Кубань Кредит | Есть | Нет |
Металлинвестбанк | Есть | Есть |
Прио Внешторгбанк | Есть | Нет |
РНКБ Банк | Есть | Нет |
СМП Банк | Есть | Нет |
Снежинский Банк | Есть | Нет |
Татсоцбанк | Есть | Нет |
Всероссийский Банк развития регионов | Есть | Нет |
Банк Кузнецкий | Есть | Нет |
Энергобанк | Есть | Нет |
Но не все банки спешат включаться в программу льготной ипотеки для семей с детьми и ещё меньше – предоставляют услугу по рефинансированию. Однако, чем крупнее банк, тем больше вероятность получить результат.
Перекредитование ипотеки с использованием маткапитала
Рефинансирование ипотеки предусматривает заключение нового кредитного договора. Формальных причин отказывать в предоставлении услуги нет, однако у этой операции есть некоторые особенности, которые необходимо учитывать.
Главная причина, по которой коммерческие банки отклоняют заявки заемщиков на перекредитование с использованием материнского капитала, состоит в практической невозможности использования приобретаемой недвижимости в качестве материального обеспечения возвратности займа.
Иными словами, банк не может принять дом или квартиру в залог. Часть стоимости объекта в случаях, если использован материнский капитал, выделяется несовершеннолетнему ребенку (или детям), который по закону не несет ответственности за задолженности родителей. Следовательно, при неспособности заемщика погасить кредит, имущество не может быть в полной мере отчуждено у владельца и реализовано.
Какие расходы могут быть при рефинансировании
Перекредитование в подавляющем большинстве банков является бесплатной услугой, не требующей оплаты комиссий. Однако определенные расходы при рефинансировании заемщику все же придется понести. В большинстве своем они касаются оплаты страховки, затрат при сборе документов, госпошлин.
Примерный список возможных расходов при рефинансировании ипотеки выглядит так:
Расходы |
Примерная стоимость |
Страхование жизни и здоровья заемщика, объекта залога |
7 000–30 000 руб. за год |
Повышенная ставка с момента выдачи кредита до регистрации залога (1-2 месяца) |
+ 1-2% |
Оценка стоимости недвижимости |
2 000–7 500 руб. |
Госпошлина за регистрацию прав залогодержателя на нового кредитора в Росреестре |
2 000 руб. |
Государственная регистрация ипотеки в Росреестре |
1 000 руб. |
Выписка из ЕГРН |
350–870 руб. |