Семейная ипотека в 2023 году: новые условия

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Семейная ипотека в 2023 году: новые условия». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

АИЖК давно выпускает свои ценные бумаги, вызывая интерес к ним в среде крупных предпринимателей. Это позволяет привлекать постоянно новые инвестиции. Любой банк рад такому сотрудничеству, ведь все участники программы обеспечены определенной прибылью.

Требуемые АИЖК документы составляют определенный пакет, гарантирующий безопасность сделки. В список бумаг входят:

• Заполненная по образцу анкета;
• Паспорт с регистрацией на российской территории;
• Военный билет для мужчин, которым не исполнилось 27 лет;
• Справка о ежемесячном доходе за последние полгода;
• СНИЛС;
• Декларация о доходах для юридических лиц либо предпринимателей;
• Копия трудовой книжки или договора о найме;
• Заявление по образцу;
• Справка о доходах 2-НДФЛ для физических лиц;
• Справка о доходах, заполненная по банковской форме;
• Копия налоговой декларации.

Преимущества и недостатки предложения

Программа рефинансирования от АИЖК имеет свои достоинства и проблемы.

Преимущества:

• умеренная процентная ставка;
• не нужно предоставлять документы от первоначального кредитора. Возможно, потребуется лишь справка об остатке задолженности;
• возможность не подтверждать наличие дохода;
• в качестве предмета залога примут и апартаменты;
• лояльное отношение к качеству кредитной истории;
• можно привлечь до 4 поручителей;
• страхование титула не обязательно;
• можно изменить срок кредитования, увеличив его и снизив размер платежей, либо уменьшив срок, что позволит сократить переплату, хотя величина ежемесячных выплат и увеличится;
• допускается смена состава как поручителей, так и залогодателей.

Недостатки:

• АИЖК выступает в качестве головного партнера, но окончательное решение принимает один из дружественных банков;
• несмотря на то что перекредитация оформляется на общих для всех участников союза условиях, каждый из них вправе предлагать клиентам прочие услуги на платной основе. Например, партнер АИЖК может взимать комиссию за перевод средств в пользу первоначального кредитора;
• сроки рассмотрения заявки и оформления полного пакета документов – от 1 месяца;
• возраст к моменту погашения долга по рефинансированию не должен превышать 65 лет;
• ИП должны успешно функционировать в течение не менее чем 2 лет;
• предоставление документов от продавца, особенно если сделка была совершена давно, будет очень проблематичным;
• если объект относится к новостройкам, а застройщик не прошел аккредитацию, нужно ее оформить, что предполагает дополнительные временные затраты на получение документов от строителей и проверку их внутренними службами АИЖК.

Список необходимых документов

При подаче заявки на рефинансирование потребуется заполнить заявление-анкету.

К ней нужно приложить следующие документы:

• паспорт;
• СНИЛС или иной дополнительный документ, например, водительское удостоверение;
• военный билет (для мужчин призывного возраста);
• заверенную копию трудовой книжки;
• справку о зарплате;
• кредитный договор по первоначальной ипотеке;
• справку об остатке задолженности;
• справку о своевременном погашении задолженности по первоначальному кредиту.

После одобрения заявки подготовьте документы по недвижимости:

• свидетельство о праве собственности (при наличии);
• документ-основание возникновения права собственности, например, договор купли-продажи;
• отчет оценщика;
• технический и кадастровый паспорт;
• выписку из ЕГРН.

Если вы рефинансируете ипотеку на квартиру, строительство которой еще не закончено, потребуется договор долевого участия в строительстве.

Как выбрать лучшие условия рефинансирования

При оформлении потребительского перекредитования ипотечного займа рекомендуется обращать внимание на следующие характеристики нового договора:

• Процентная ставка. Один из ключевых критериев выбора. Рекомендуется остановиться на предложении, по которому процент будет отличаться на 1-2% годовых или больше.
• Требования банка. Если клиент не соответствует базовым требованиям кредитора, заявку отклонят. Это негативно скажется на кредитной истории.
• Дополнительная страховка. Страхование связано с дополнительными расходами, без него договор рефинансирования ипотеки не одобрят. Можно выбрать тот же банк для повторного заключения договора со старой страховкой.
• Документы. Некоторые банки одобряют перекредитование ипотеки по двум документам. Клиенту не понадобится повторно собирать справки.
• Дополнительные бонусы. Часто заемщики подпадают под программы с господдержкой на покупку жилья, но по существующему кредитному договору нельзя изменить условия. С господдержкой работают Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ и другие крупные организации.

Банки рефинансирования ипотеки под 6 процентов

Есть банки, которым доступно только кредитование, но не рефинансирование под 6 процентов. Ниже представлены кредитные организации, наиболее распространенные в нашей стране, которым доступно кредитование по льготной ставке.

АИжК и партнеры уже взяли в оборот программу и с успехом не только кредитуют новых клиентом, но и рассматривают рефинансирование по старым кредитным договорам. Также некоторые банки самостоятельно снижают процентную ставку до 5%.

Как рефинансировать ипотеку

Процедура рефинансирования в текущем банке и с переходом в новый примерно одинаковая. В первом случае она чуть проще за счет меньшей бумажной волокиты. При переходе в другой банк нужно предварительно уведомить об этом текущего кредитора и уточнить, можно ли будет погасить таким образом ссуду досрочно.

Рефинансирование оформляется пошагово за четыре этапа:

1. Подача предварительной заявки. Ее можно оформить в отделении или онлайн, ответ обычно приходит за 2-5 дней. Одобренная заявка действует 2-3 месяца, в течение которых фиксируется ставка.
2. Сбор пакета документов. В него входят бумаги на заемщика/созаемщиков/поручителей, по рефинансируемому кредиту, залоговой недвижимости.
3. Получение денег на погашение старой ипотеки. Для этого оформляется новый кредитный договор – либо в том же, либо в другом банке.
4. Переоформление ипотеки. На этом этапе заемщик закрывает старую ипотеку и заключает новый договор залога квартиры.

Может ли банк отказать в рефинансировании

Банки имеют право отказать в рефинансировании на любом этапе до подписания договора – при подаче предварительной заявки, сборе документов. Причины обычно указывают в официальном ответе заемщику.

Поводом отказать в услуге может стать темное пятно на репутации заемщика; кредитору может не понравиться какой-то документ; даже расположение дома и стоимость недвижимости имеет значение. Иногда кредит не подходит под внутренние требования банка.

Чаще всего банки отказывают в рефинансировании, если:

• ранее проводилась реструктуризация кредита;
• имеется текущая задолженность (или она возникала за последние 180 дней);
• размер кредита не соответствует требованиям организации-кредитора;
• первый кредит оформлен менее чем 6 месяцев назад;
• при подаче заявки или в документах обнаружили ошибки, опечатки.

Памятка – что нужно знать про рефинансирование ипотеки

• рефинансирование позволяет снизить процентную ставку, изменить условия ипотеки и объединить несколько кредитов (включая автокредиты и потребкредиты);
• услугу можно оформить в «своем» банке, но при переходе в другой шансов на одобрение больше;
• рефинансировать ипотеку лучше на ранних сроках (в первые 2-3 года), чтобы была заметна экономия на переплате по процентам;
• оптимальный момент для рефинансирования – при разнице в ставках 1,5-2%;
• заявка на рефинансирование не отражается в кредитной истории, но там будут видны запросы банков;
• рефинансировать кредит можно неограниченное количество раз;
• оформление услуги занимает в среднем до 1 месяца в «своем» банке и 1-2 месяца – в другом;
• банк может отказать в рефинансировании без объяснения причин;
• подать повторное заявление на рефинансирование можно в среднем через 2-3 месяца;
• при рефинансировании ипотеки по ДДУ новостройка должна быть аккредитована этим банком;
• рефинансирование ипотеки с маткапиталом потребует получение согласия на смену залогодержателя в органах опеки и попечительства и выделение доли ребенку при закрытии первого кредита.

Действующие программы

Программа рефинансирования ипотеки в АИЖК — не единственная услуга, которая предлагается государственным учреждением. В распоряжении клиентов имеются такие варианты:

• Классический ипотечный кредит — предлагается всем клиентам для покупки недвижимости (новой или на вторичном рынке). Процентная ставка начинается от 10 процентов, как и авансовый платеж. Деньги передаются под залог покупаемого жилья, а нижний порог займа 0,3 млн. рублей. Верхний предел определяется с учетом размера аванса и района проживания.
• Социальный ипотечный кредит. Такая услуга предлагается специальным группам заемщиков, а именно работникам военной сферы и ОПК. Подробный перечень лиц, которые имеют доступ к доступному жилью, индивидуально определяется для каждого региона. Аванс от 10 процентов, а оплата договора от 3 до 30 лет.
• Залоговый ипотечный займ. Клиентам доступен выкуп жилья, которое играет роль обеспечения у организации с выгодой для себя. Процент здесь ниже ставки рефинансирования ипотеки в АИЖК — от 8,5%.

Кроме того, в распоряжении клиентов специальные программы для ученых, работников школ и медицинской сферы. Специальные программы ипотечного кредитования действуют в различных регионах страны. В таких проектах ставка по займу стартует от 7,5% и более.

Использование возможностей АИЖК

АИЖК в настоящее время называется ДОМ.РФ. Под данной инстанцией принято понимать агентство федерального назначения, созданное в 1997 году силами государства. Цель формирования службы – оказание населению помощи по вопросам, связанным с покупкой комфортабельных домов и квартир за ипотечные средства. По типу функционирования АИЖК представляет собой АО с государственным на 100% капиталом.

На стартовом этапе работы произошла разработка специальных стандартов, способствующих максимальному учету интересов большинства категорий лиц. Они включают в себя обобщенный набор требований к заемщикам. Выдача жилищных займов осуществляется со стороны уполномоченных финансово-кредитных организаций. В роли получателей могут выступать исключительно граждане РФ 21-65 лет, соответствующие набору требований.

Справка от предыдущего банка

И теперь самое главное! Как только для вас закончилась процедура оформления рефинансирования ипотеки с новым банком, обязательно запросите в предыдущем банке справку о закрытии в нем ипотечного кредита.

По умолчанию банк не обязан предлагать и выдавать такие документы, но по вашему требованию банк обязан предоставить справку об отсутствии задолженности по ипотеке, либо предоставить информацию о непогашенном остатке.

В этом случае вы будете знать, что при рефинансировании долг по ипотеке в предыдущем банке был закрыт полностью. А так же, вы будете спокойны, что в будущем у вас не будет неожиданных неприятных «сюрпризов», в случае каких-либо ошибок оформления, расчетов и платежей, и как следствие, накопленных пеней и процентов в случае возможного непогашенного остатка по кредиту.

Условия рефинансирования

Размер процентной ставки при рефинансировании кредита находится в диапазоне от 11,5 до 12% годовых. Характерной особенностью программы рефинансирования АИЖК является то, что процентная ставка по кредиту может изменять своё значение с периодичностью один раз в квартал. Такая нестабильность вызвана привязкой к индексу потребительских цен в стране. При стабильной финансовой ситуации эта маржинальная система может быть выгодной для заёмщика.

Для того чтобы оформить рефинансирование в агентстве, необходимо оплатить не менее 20% суммы первоначального вноса. При оценке остаточного долга сумма нового кредите не должна быть больше 80% от стоимости залоговой недвижимости. Минимальная сумма перекредитования составляет 300 тыс. рублей, а максимальная 20 млн. рублей. Если заявка на кредит подана региональным заёмщиком, то его максимальный лимит ограничивается 10 млн. рублей.

Для социально защищённой группы граждан в АИЖК действуют специальные программы по рефинансированию. При погашении ипотечного кредита такие граждане могут использовать средства материнского капитала или иные социальные субсидии.

Кредитование по программе АИЖК

Для того чтобы оформить новый ипотечный заём можно воспользоваться одной из программ кредитования:

• Стандартный ипотечный кредит. Этим предложением могут воспользоваться те граждане, кто планирует приобретение недвижимости на первичном или вторичном рынке жилья. При максимальном сроке кредитования (30 лет) ставка за пользование займом устанавливается от 10%. Минимальная сумма заявки 300 тыс. рублей. При таких условиях заёмщику придётся внести первоначальный взнос в размере 10% от стоимости залоговой недвижимости
• Программа «Первичное жильё». Получить деньги в долг по такой программе можно только при покупке жилья в «новостройке». Невысокая процентная ставка в размере 7,9% может быть достигнута за счёт получения субсидии по программе господдержки либо благодаря оформлению налогового вычета
• Выкуп залогового жилья. У заёмщика есть возможность приобрести недвижимость, находящуюся в собственности АИЖК на выгодных условиях. При погашении основного ипотечного долга агентством будет назначена ставка 8,5% годовых
• Ипотека по социальной программе. Такой заём будет доступен ограниченной категории граждан, а именно военнослужащим, работникам оборонного комплекса и другим социально защищённым группам заёмщиков. Для таких граждан предусмотрены льготные процентные ставки, небольшой первоначальный взнос в размере 10% и возможность выбора оптимального срока погашения ипотеки (от 3 до 30 лет). Для того чтобы воспользоваться положенной льготой, заявители должны обратиться в администрацию по месту проживания
• Постройка малоэтажного жилья или индивидуального дома. Такая программа кредитования доступна всем категориям граждан. При оформлении ипотеки от заёмщика потребуется внесение первоначального взноса в размере от 30 до 40%

Похожие записи:

• Как возместить расходы сотруднику без выдачи подотчетной суммы?
• Как многодетным семьям получить выплату на жилье
• Авиакомпания «Победа»: багаж и ручная кладь (нормы 2023)