14 способов избавиться от долгов

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «14 способов избавиться от долгов». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Во-первых, оцените, действительно ли вы оказались в долговой яме? Если у вас просрочки по кредитной карте или потребительскому кредиту всего пару месяцев — это еще не долговая яма! Вот если вы уже более полугода не в состоянии обслуживать 5-7 кредитов взятых в разных банках на крупные суммы, вот это уже ближе к термину «яма».

Что будут делать банки, если вы не платите по кредитам несколько месяцев?

Во-первых, банк имеет право подать в суд и попытаться получить с вас свои деньги с помощью исполнительного листа и Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Но не все банки обращаются в суд, тем более сразу же, поэтому если вы просрочили пару месяцев не надо опасаться, что завтра будут арестованы все ваши счета, а судебные приставы придут описывать ваше имущество, даже если банк подаст в суд, пройдут месяцы, если не годы, прежде чем дело дойдет до описи вашего имущества приставами ФССП. В любом случае банк будет несколько месяцев пытаться в досудебном порядке решить проблему, и только потом уже может начать судиться с неплательщиком.

Если ваши долги внушительные (более 500 000 рублей), а платить по кредитам вы не в состоянии больше чем 3 месяца, то выходом может стать процедура банкротства. Её инициировать могут как ваши кредиторы, так и вы сами. Сразу отметим, что если вы должны чуть более 500 000 рублей, то хотя вы и имеете право объявить себя банкротом, но стоит ли это делать? Лучше посчитать все расходы, которые вы всё равно понесете, даже пройдя процедуру банкротства. Вот если вы, например, должны несколько миллионов рублей, а имущества, которое можно у вас изъять для реализации и погашения ваших долгов, у вас нет, то банкротство — это самый оптимальный вариант для вас!

Откажитесь от спонтанных покупок

Спонтанные покупки — это те ювелирные изделия в витрине магазина, о которых мы напоминали выше. Но они — дорогая спонтанная покупка, такие совершаются, быть может, раз в год. А вот более мелкие траты, которые происходят из серии «хочу и все, и кредитная карта мне в помощь», мы совершаем каждый день.

Это и пресловутый кофе на вынос, журнал «Караван историй» для женщины или «Автоспорт» для мужчины в дорогу (хотя все журналы можно прочитать на сайте), новое портмоне, потому что «из старого уже все скидочные карты выпадают», акции «купи три пирожных по цене двух» и многое другое.

Можно просто отдельно посчитать, сколько вы тратите на такие, не очень нужные вещи. Поверьте, цифра вас удивит. По 100-300 рублей каждый день на каждую такую покупку — в конце месяца выйдет внушительная сумма.

Ведение бюджета — способ избежать проблем

У ЭОС есть цикл статей о финансовой грамотности, где тема бюджета описывается более подробно. Идея в том, что надо внимательно учитывать доходы и расходы и задавать лимиты по каждой категории трат. Это поможет рациональнее тратить, больше сохранять и не терять деньги в никуда. Принцип ведения бюджета такой:

• Составить график, расписать статьи доходов и расходов.
• Поделить траты на обязательные и необязательные, регулярные и нерегулярные. Разделение может быть таким, как Вам удобно. Оно нужно, чтобы было проще расставлять приоритеты.
• Прикинуть, сколько денег уходит на разные категории каждый месяц.
• На основании этого составить план расходов так, чтобы не тратить лишнего, но и не отказывать себе в жизненно важных вещах.
• Крупные покупки планировать отдельно.
• Если денег не хватает, урезать необязательные расходы.

Бюджет можно вести через специальные приложения, например, «Дребеденьги» или «Дзен-мани».

Деньги следуют за радостью, но радость никогда не следует за деньгами. Именно заблуждение «сейчас разбогатею и тогда заживу» приводит людей к точке, где «деньги счастья не приносят».

А вот если вы занимаетесь любимым делом и получаете от этого удовольствие, создавать деньги вам будет в разы легче!

Человек, у которого много претензий к жизни, который трудится на нелюбимой работе и находится в деструктивных отношениях, сам создает себе клетку. И в какой-то момент эта клетка захватывает все сферы жизни, в том числе и финансовую.

Долги всегда сначала возникают в вашей голове — должен много работать, должна быть лучшей дочерью, должен содержать семью. Когда вы начнете получать удовольствие от работы, окружите себя людьми, которые вас вдохновляют и поощряют без «так надо» и «ты должен», тогда и создаваться все будет в разы легче, в кризисах вы будете видеть возможности и в целом начнете мыслить в других форматах.

Это позволит очень быстро выбраться из кредитной ямы и никогда больше туда не попадать.

Зачастую люди, которые живут в долгах, имеют очень смутное представление о том, во сколько им ежемесячно обходится жизнь. Из-за этого возникает постоянный страх, что денег на что-то не хватит. Крайне важно знать стоимость минимальных потребностей в месяц — крыши над головой, еды, горячей воды и света.

Когда вы уверены, что, к примеру, 5 000 рублей хватит на спокойное существование в течение месяца, это очень расслабляет. В итоге вместо выживания вы занимаетесь решением других задач.

Что касается выплат по кредитам, если ваша задолженность около 100 000 рублей, разделите сумму на 12, чтобы видеть, сколько ежемесячно вам необходимо генерировать денег в дополнение к минимальной стоимости жизни. Если долг свыше 500 000, то лучше делить на 24 месяца или пять лет. Далее фиксируйте сумму платежа и выплачивайте ее ежемесячно.

Кроме того, есть много инструментов по рефинансированию долгов. Обязательно сходите в ваш банк и обсудите возможные варианты решения задачи.

Если влез в долги, то не делай этого…

1. Не пытайтесь скрыться и не отвечать на звонки, письма кредиторов. Это модель поведения страуса. Ни к чему хорошему не приведет. Есть проблемы – их надо решать. Техника «страуса» дает мнимое облегчение в моменте, но по факту лишь усугубляет кредитную ситуацию.
2. Ни в коем случае не берите кредитную карту для перекрытия другого кредита или займ в микрофинансовой организации под высокий процент. Можно брать кредит под более низкий процент. Это называется рефинансирование, и об этом поговорим чуть ниже.
3. Если планируете оформить банкротство, не пытайтесь хитрить, переписывая имущество на других лиц. Эти сделки будут признаны незаконными, и имущество в итоге будет взыскано.

Мы специально начали свое письмо с лечения «симптомов», а не «причин». Это неспроста. Ведь пока человеку нечего есть, глупо разбираться в источниках этой неприятности. Однако найти источник все-таки придется. Что послужило отправной точкой в мир долгов и кредитов? В какой момент из точки «зарабатываю не много, но на жизнь хватает» вы переместились в точку «живу широко, заработка уже не хватает»?

Для кого-то переломным моментом становится, как ни странно, повышение на работе. Человек получает прибавку к зарплате, иногда, скорее, символическую, и все же ему начинает казаться, что с новым статусом положен и новый автомобиль, а еще неплохо было бы купить новый телефон, обновить ремонт, прикупить что-то из техники, купить новую одежду, более соответствующую его новой роли, и так далее. Заработок увеличился на рубль, а расходы — на пять.

Бывают и другие сценарии: иногда человек попадает в новый круг общения, где все уже давно катаются на иномарках и отдыхают на Бали, и только ты — белая ворона — ездишь на метро и отдыхаешь на даче. Появляется желание влиться в коллектив и соответствовать. А иногда, как у нашей героини Полины, все меняется после развода.

Если решили выбраться из долгов, то придется научиться экономить. Вот несколько идей, на чем можно сэкономить:

Отключите все ненужные платежи. Например, если не слушаете радио, то демонтируйте радиоточку. Не платите за кабельное, если включаете телевизор раз в месяц. Отключите мобильный банк, если получаете зарплату раз в месяц, – всё равно все операции вы будете производить через интернет.

Смените тарифы на более выгодные. Уделите время, узнайте, может быть есть более выгодные тарифы на телефон, интернет и кабельное. Иногда удается поучаствовать в специальных программах на праздники.

Составьте список обязательных ежемесячных трат (всех-всех, вплоть до квартплаты и оплаты детского сада ребенку) и подумайте, где можно сэкономить. Например, если вы ежемесячно заправляетесь на 2 000 рублей, то не выгоднее ли будет купить транспортную карту за 500 рублей и пользоваться автобусом? Может, не так удобно, но дешевле. Или попробуйте перевести ребенка из платной секции в бесплатную, если при этом не пострадает качество его образования.

Экономьте воду и электричество, как бы банально это ни звучало. Выключайте лишний свет, электроприборы, убавляйте воду, когда чистите зубы. Конечно, существенных денег не сэкономить, но даже 500 рублей в месяц лишними не будут – вы найдете, на что их потратить. Если есть возможность, перейдите на двухтарифный счетчик и заставляйте бытовую технику работать в ночное время – например, стиральную машину.

Воздержитесь от лишних покупок. В магазин ходите только со списком продуктов – это убережет от случайных приобретений. Планируйте сразу, что вы будете готовить в течение недели. Оптимально вообще выделить недельный бюджет «на еду» и не превышать его.

Полюбите распродажи. Это касается покупки и продуктов, и одежды, и хозяйственных товаров. Приобретайте сразу больше, чем нужно – с тем, чтобы в следующий раз не переплачивать. Но не выходите за рамки бюджета!

Оформите карту с кэш-бэком и начислением процентов на остаток. Совершайте покупку только с нее. Свою копеечку в семейный бюджет это внесет.

В итоге, если соблюдать все эти рекомендации, можно «отыскать» в собственном бюджете свободные 2-3 тысячи рублей. А куда их расходовать – вы уже знаете.

При долгой неуплате задолженности события могут развиться не лучшим образом, даже при отсутствии иска в суд на должника. Если сумма кредита не очень большая, и для банка она незначительна, то организация в суд не подает. Она просто ждет, когда пени и штрафы достигнут такой величины, что будет выгодно обратиться в суд и взыскать сумму в три раза больше. Это обязательно нужно понимать. Также до суда могут быть привлечены третьи лица. Как известно, это коллекторы. Поскольку действуют они не в рамках закона, ясно, что их методы работы очень неприятны.

Если поступают угрозы, то необходимо сохранить СМС или записать разговор с ними. Это понадобится для разбирательства в суде. Сообщения в телефоне можно предъявить как доказательство того, что коллекторы нарушают законные методы работы. По закону они не имеют права звонить после 20.00, писать сообщения оскорбительного характера, приходить по месту регистрации клиента и неуважительно разговаривать с человеком. Как только выявлен факт таких действий со стороны коллекторов, сразу нужно подавать заявление в суд и постараться предъявить доказательства. Иначе противозаконные действия в отношении должника будут продолжаться. На данный момент в законодательстве указано, что именно коллекторам запрещено. Но на практике они не соблюдают законы.

Очень важно найти подработку, чтобы ускорить процесс выплаты. Важно понимать, что заработанные деньги должны идти исключительно на оплату кредитного договора. Тем самым можно стабильно, без расчетов вносить определенную сумму, потому что она будет фиксированной. Только так можно выплатить быстрее долг. Обязательно нужно принимать такие меры, иначе банк может подать в суд и образуется долговая яма. Выход состоит в том, что клиент, который не успел договориться с коммерческой организацией в рамках судебного заседания, в соответствии со ст. 333 ГК РФ может попросить суд снизить неустойку по кредиту.

На усмотрение государственного органа будет снята определенная сумма. Для того чтобы вычислить размер суммы, применяются определенные правила. К примеру, если основной долг составил 100 000 р., а 200 000 р. составили пени и проценты, то суд может отменить наибольшую сумму и обязать выплатить только основной долг. По законодательству, каждый должник имеет право обратиться к этой статье, потому что иногда сторона, которая подала иск, намеренно завышает сумму. А в соответствии с законодательством этого делать нельзя. Данную информацию нужно знать, чтобы понять, как вылезти из долговой ямы микрозаймов.

Когда расчет с кредиторами полностью закончился, стоит подумать о том, как не попасть в долговую яму снова. Для предупреждения столь неприятной ситуации нужно придерживаться следующих правил:

• Жить по средствам. Прежде чем подписать кредитный договор, нужно тщательно взвесить необходимость этих заемных средств.
• Прежде чем взять кредит, необходимо внимательно изучить все пункты договора. При наличии непонятных моментов – лучше проконсультироваться со сторонним юристом, а не с сотрудником банка.
• Нельзя брать кредит с платежом, который с трудом «вписывается» в личный бюджет. При малейшем снижении доходов заемщик окажется на просрочке.
• После получения кредита нужно постараться рассчитаться как можно быстрее.
• Банк часто навязывает страховку, которую большинство заемщиков рассматривают как ненужные дополнительные затраты. В тоже время наличие договора с надежной страховой компанией поможет справиться с кредитом, например, в случае болезни или несчастного случая.
• Постоянно вести учет расходов и доходов. Это поможет избегать спонтанных и нерациональных покупок.
• Сформировать подушку финансовой безопасности. Ее наличие даст возможность не обращаться за кредитом в случае возникновения форс-мажора. «Про запас» стоит откладывать не меньше 10% от регулярного дохода.
• Нельзя брать кредит для оплаты отдыха, покупки новой техники, одежды и т.д. Такие затраты не бывают срочными и остро необходимыми. Если для этого нет денег, то лучше поискать дополнительные источники дохода.
• Не пользоваться кредитными картами без острой необходимости. Еще лучше – их не иметь. Наличие кредитной карты стимулирует делать спонтанные покупки.
• Не брать займы в микрофинансовых организациях. Сегодня на кредитном рынке работают многочисленные МФО, которые готовы выдавать кредиты практически всем. Для этого не нужно собирать какие-либо документы и приходить в банк. Такая простота получения кредитов соблазняет многих людей. Мало кто изначально понимает, что за такой доступностью скрываются огромные проценты и сумасшедшие штрафные санкции за просроченную задолженность.
• Нужно помнить, что поручитель и созаемщик несут перед банком практически такую же ответственность, как и заемщик. Не стоит подписывать договора поручительства, если нет с заемщиком общего бюджета. В противном случае, можно неожиданно получить огромный долг, на погашение которого будут принудительно списывать деньги с личного дохода.

Нередко бывает, что долг банку появляется в результате собственной беспечности. Тяга к роскошной жизни ведет к большим тратам, денег всегда не хватает. Порой человек не замечает привычных повседневных расходов, которые в результате складываются в приличную сумму. Удовольствий, веселья и роскоши всегда недостаточно, а взять кредит так просто. Но веселье рано или поздно заканчивается, а кредит нужно выплачивать. Денег традиционно не хватает, и совершенно непонятно, как вылезти из долгов, а там и суд с банком не за горами.

Первым делом нужно провести «работу над ошибками»:

1. Проанализируйте свои траты с карандашом и калькулятором в руках. Хорошо, если сохранились чеки, это поможет сориентироваться в расходах.
2. Вспомните, когда и почему вам стало трудно выплачивать кредит. Как можно не допустить повторения этой ситуации?
3. Запишите все свои долги на бумагу – визуальное представление поможет понять серьезность ситуации. Есть специальные мобильные приложения, которые отслеживают ваши кредиты и предупреждают о сроке выплат.

Продать что-нибудь ненужное

Многие заемщики могут возмутиться советом, продать что-нибудь ненужное: «Где ж его взять?» Значит, придется отказаться от чего-то нужного и дорогого, пока за вас это не сделал банк. Продайте, к примеру, плазменный телевизор или автомобиль, новую мебель, золотые украшения. Ведь деньги банку все равно придется возвращать, а тогда по решению суда конфисковать могут больше (реализация вещей проводится по остаточной стоимости).

Просто решите для себя, без чего легче прожить в кризис. Может лучше дорогой автомобиль сменить на более дешевый, зато не иметь долгов. Или смотреть передачи по компьютеру, тогда можно обойтись без телевизора. Тем более что многие люди так и делают. Ну, а если ничего из этого не подходит, тогда остается воспользоваться любым другим способом возврата заемных средств из вышеперечисленного.

Рекомендации по взаимодействию с кредиторами

Если вы попали в разряд безнадежного должника, соблюдайте элементарные правила поведения – очень часто сотрудники банка учитывают желание или нежелание клиента сотрудничать в решении вопроса скорейшего погашения задолженности. Поэтому главные аспекты:

1. Сокрытие контактных данных должника недопустимо, даже если банк уже прибегнул к помощи коллекторских агентств. Имейте в виду, что в начале текущего года в силу вступил так называемый закон «О коллекторской деятельности», в котором четко прописаны границы возможностей лиц, занимающихся вопросами возращения задолженности. Ознакомьтесь с текстом и знайте свои права.
2. Не стоит пренебрегать предложениями сотрудников финансовых компаний по ликвидации кредита. Реально оцените свои возможности. Если вероятность того, что одно из предложений, касающееся выхода из долговой ямы, окажется полезным, воспользуйтесь им.
3. Если дело дошло до судебного разбирательства, заручитесь поддержкой грамотного юриста. В Москве помощь при долговой яме, а также в других городах на выгодных условиях оказывают наши специалисты.

Похожие записи:

• Как оформить собственность на квартиру в новостройке
• Что такое СНИЛС и зачем он нужен?
• Материальная помощь от работодателя в 2021 году