Банк отказал мне в обслуживании. Что делать?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банк отказал мне в обслуживании. Что делать?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Правовое положение физического лица отличается от коммерческой организации. Так, гражданин, зарегистрированный в качестве индивидуального предпринимателя, вправе заключить трудовой договор и получать вознаграждение за труд – заработную плату. При этом наличие запрета на открытие банковского счета для зачисления заработной платы вынудит работника получать зарплату наличными деньгами.

Какие ошибки допускают клиенты

Проблемы во время открытия расчетного счета в банке могут возникать по вине клиента. Часто это случается потому, что ИП или ООО:

1. Не подготовились к процедуре. Участвовать в операциях могут только официальные представители компании, например директор или главный бухгалтер. Не запрещается совместное посещение банка руководителем и финансистом или юристом. Однако директор должен заполнить анкету и подписать договор самостоятельно. Нельзя делегировать эти обязанности коллегам, даже если сотрудники имеют больше знаний. Банковский менеджер может решить, что директор фирмы — подставное лицо, а компания собирается вести или ведет нелегальную деятельность.

2. Неправильно собрали пакет документов. Набор бумаг стандартный, поэтому не стоит надеяться, что другой банк не откажется от открытия счета при отсутствии каких-либо важных документов. История клиента поступает в Росфинмониторинг, откуда о ней узнают все кредитные учреждения. Если клиент попадает в черный список, это становится основанием для последующих отказов.

Отзывы об открытии РКО. Опыт предпринимателей

Опыт предпринимателей говорит о том, что наиболее предпочтительным является открытие счета в крупном банке. Это престижно для бизнеса и удобно в работе. Ведь такие банки имеют широкую филиальную сеть по всей России. Поэтому, получить нужную услугу гораздо проще, чем при обслуживании в региональном банке.

Владимир

Рязань – Я ИП. Когда начинал работать 6 лет назад, то пытался открыть счет в Газпромбанке. Но мне отказали из-за юридического адреса, который я арендовал вместе с другими восемью компаниями. Потом я сменил адрес на реальный и с успехом открыл счет в Сбербанке.

Герман

Ярославль – недавно регистрировал новую компанию для поставок сельскохозяйственной техники на мои предприятия. Сразу обратился только в Сбербанк. Знаю, что Сбербанк всегда четко работает. На мой взгляд, обслуживание клиентов там самое оперативное, чем в любом ином банке.

Неблагонадежная репутация клиента

При рассмотрении заявки на РКО, в первую очередь, проверяется сама компания, затем — ее руководство. Генеральный директор — является лицом компании, поэтому банк проверит его по нескольким параметрам: количество одновременно занимаемых должностей, сферы деятельности, кредитная история. Также руководство компании проверяется по перечню физических лиц, размещенному на сайте Росфинмониторинга.

В большинстве случаев, если компания чистая, а ее генеральный директор не замешан в сомнительных предприятиях, то с оформлением РКО проблем не возникает. Главное: необходимо внимательно ознакомиться с требованиями банка, собрать пакет документов и подать заявку лично или через доверенное лицо. Без объективных причин банки не отказывают в услуге, так как им подобный подход невыгоден.

Причины отказа ИП в открытии счёта

Конечно, каждый банк руководствуется своей собственной политикой. Но всё же в первую очередь финансовая организация ориентируется на законодательство. Так что отказ в открытии расчётного счёта должен быть обоснован. И чаще всего он связан со следующими обстоятельствами:

1. Индивидуальный предприниматель не предоставил о себе все необходимые данные, то есть пакет документов неполный. В этом случае достаточно просто собрать нужные бумаги.

2. Бизнесмен не пришёл лично для открытия расчётного счёта и не оформил соответствующую доверенность своему представителю. Действия банка будут в такой ситуации полностью правомерными.

3. Бизнесмен признан согласно решению суда недееспособным. Эта причина отказа в расчётном счёте проистекает из соответствующих положений законодательства, поэтому оспорить здесь ничего не получится.

4. ФНС РФ прекратила любые операции по счетам индивидуального предпринимателя. Данный случай, как можно догадаться, не касается начинающих бизнесменов.

5. С открытием расчётного счёта ничего не получится, потому что в этом же банке уже есть другой счёт, который заблокирован из-за невыплаты налогов или по другим причинам.

6. У банка возникли сомнения в том, что ИП действительно собирается добросовестно заниматься предпринимательством, потому что бизнес зарегистрирован по «фиктивному адресу». Некоторые указывают недостроенные объекты. Другие – адреса множественной регистрации.

7. Банк может отказаться открывать расчётный счёт, если индивидуальный предприниматель долго сдаёт в ФНС РФ налоговую отчётность или вообще не подаёт необходимые документы.

8. Возникли подозрения, что ИП «отмывает деньги» или же является спонсором терроризма. В этом случае банк опирается на закон № 115-ФЗ.

9. По косвенным признакам удалось установить, что доходы ИП больше, чем он показывает налоговой. Появились подозрения в уклонении от уплаты налогов.

Причины отказа в открытии расчетного счета юридическому лицу или ИП

Существует несколько вполне конкретных причин, по которым банк в лице финансового мониторинга может отказать вам в открытии расчетного счета. Большинство из оснований — общие как для юрлица, так и для индивидуальных предпринимателей. Рассмотрим их.

• Проблемы с юридическим адресом. Интернет изобилует предложениями о покупке фиктивного адреса для ООО. Так как его наличие — необходимое условие для регистрации компании, многие спешно покупают такой адрес. Нередки случаи массовой регистрации юрлиц по одному адресу. Чтобы не стать жертвой подобной махинации, проверьте потенциальный адрес своей компании на сайте ФНС заранее. Ресурс обновляет эти сведения каждую неделю. Имейте в виду, что банк внимательно относится к «чистоте» этого параметра
• Проблемы с документами. У каждого банка есть свой четко прописанный перечень необходимых документов. Он даже может быть шире рекомендованного Центробанком списка. Полный перечень вы найдете на сайте конкретного банка. Можете позвонить в сервисный центр кредитной организации — они высылают его на почту. Эта причина для отказа не самая серьезная. Большинство банков перезвонят вам и попросят принести недостающие бумаги
• Проблемы с порядком открытия счета. Речь идет о том, что для открытия счета требуется личное присутствие. Необходимо явиться в банк самому или отправить доверенное лицо. Если процедура не соблюдена — последует отказ
• Неблагонадежная репутация. Вы, сами того не зная, можете находиться в черном списке банка. Возможно, у вас нечистая кредитная история, вы открывали слишком много расчетных счетов или ваш счет заблокирован за неуплаты в бюджет. Бывает, что причины глубже, и ни вы сами, ни даже знакомый из выбранного банка не может объяснить, почему вы там оказались. Банки также сверяются с черным списком Росфинмониторинга. Впрочем, в него маловероятно попасть случайно — ведь речь идет о списке экстремистов и террористов. Вас также могли заподозрить в сотрудничестве с кем-либо из этого списка. В любом случае, попытайте счастье в другом банке, другого выхода здесь нет
• У вас есть признаки фирмы-однодневки. Этот пункт очень важен, потому что банки придают ему огромное значение. Почему? В подавляющем большинстве случаев теневой бизнес ведется именно через такие фирмы. Вы — в группе риска, если:

1. Уставный капитал вашей компании утвержден в минимальном размере — 10 000 рублей
2. Организация зарегистрирована по недействительному паспорту
3. Отчетность в ФНС либо совсем не предоставлялась, либо многократно сдавалась нулевая отчетность
4. Учредитель только один, он и главный бухгалтер — одно и то же лицо

• Вы — жертва статистики. Иногда складывается впечатление, что банк отказывает, не имея никаких оснований. Вы только начинаете свое дело, документы у вас в порядке, вы всегда были законопослушны. Возможно, причина отказа именно вам — это потребность в статистике. Каждый банк находится под давлением Центробанка и ежегодно отчитывается в проценте отказов в открытии расчетных счетов неблагонадежным клиентам. Если такой статистики не будет вообще или она окажется незначительной — Центробанк заподозрит кредитную организацию в недостаточном рвении в противодействии отмыванию денег и финансированию терроризма. Таким образом, возможно, вам отказали просто так. Проверить это можно только одним способом — продолжить попытки открыть расчетный счет в других банках. Если история с отклонением вашего заявления повторяется — это повод задуматься о более серьезных причинах.

Зачем отказывать в счете

Если вы открываете счет, вы изучаете банк и ищете самый надежный и выгодный.

Совет на Деле: «Как выбрать банк»

Информация о банке открыта. Чтобы ее получить, заходите на сайт банка и Центробанка и смотрите, кто владеет банком, руководит, сколько у него денег. Такого знания о клиенте хочет и банк.

Инструкция для клиентов: «Что делать, чтобы банк не заблокировал счет»

Знать своего клиента требует 115 ФЗ. По этому закону банк обязан убедиться в деловой репутации клиента. Еще есть требования Центробанка: банки должны придерживаться стратегии KYC — know your client, или «знать своего клиента». Банки так и делают: изучают компанию, ее партнеров и ключевых сотрудников. Если сведения о компании вызывают сомнение, банки отказывают в счете.

Есть стереотип, что банки из равнодушия или вредности не открывают счет. Это не так. Банкам выгоднее пускать к себе всех: чем клиентов больше, тем больше платежей по абонентской плате и комиссий за переводы. При отказе в счете банк лишается денег.

Банки отказывают подозрительным компаниям, чтобы защитить клиентов и сотрудников. Если в банке будут сомнительные компании, это выглядит так, будто банк помогает незаконно выводить деньги. За это у банка могут отозвать лицензию. Тогда клиентам придется стоять в очереди за деньгами из банка, а сотрудникам искать работу.

Почему могут отказать?

Перечислим основные причины отказа в открытии расчетного счета:

Отсутствие печати. По закону, организация в обязательном порядке должна иметь свою печать. Для индивидуальных предпринимателей данное требование достаточно условно. Если ИП хочет, то оформляет печать, если не хочет – нет. Однако для ИП также сохраняется установленный барьер (100 000 рублей).

Даже если ИП не планирует заказывать печать, но хочет открыть счет в банке, последний может отказать из-за отсутствия печати. Тогда перед предпринимателем стоит выбор: выполнить условие банка или обратиться в учреждение с более мягкими требованиями.

Проблема с доверенностью. Закон разрешает хозяйствующим субъектам оформлять р/с с помощью посторонних лиц – поверенных.

При попытке субъекта оформить р/с от имени сторонней организации банк в обязательном порядке попросит представить нотариально заверенную доверенность. Если таковой не имеется, либо она составлена с грубыми нарушениями, то банк отказывает в оказании услуги;

Ошибки в документах. Довольно часто причинами отказа открытия счетов становятся некорректно оформленные документы.

Например, если в свидетельстве о государственной регистрации сотрудник банка обнаружит помарки, то счет не будет открыт до тех пор, пока они не будут исправлены;

Фирмы-однодневки. Необходимо понимать, что, получив от клиента документы, банк тщательно проверит его репутацию и достоверность представленной документации

Особое внимание современные банки уделяют юридическому адресу предприятия

Если у кредитного учреждения возникнут сомнения в истинности существования указанного адреса, это также может послужить причиной отказа в обслуживании клиента. Связано это с тем, что в последние годы участились случаи продажи фиктивных юридических адресов;

Сомнения в рациональности вашего решения. Если банк посчитает, что в вашем случае открытие р/с – дело нерациональное и ненужное, то вам откажут.

На самом деле причин может быть много. Все зависит от внутренней политики банка. Но не стоит забывать, что, даже если банк отказал в открытии расчетного счета, не аргументировав свое решение, то клиенту необходимо отстаивать свое право на выяснение причин.

Что происходит в жизни?

На практике доходит до того, что коммерческие банки блокируют все операции по расчетному счету с момента отправки запроса по представлению документов и информации, до момента получения и обработки ответа. Причем, зачастую, это случается с совершенно добросовестными клиентами, которые никак не связаны с терроризмом и отмыванием денег.

Иногда объем запрашиваемых банком документов настолько велик, что в обозначенные сроки физически не получается предоставить необходимый объем запрашиваемой информации. Конечно же советую сроки не нарушать, но если вы понимаете, что ситуация безвыходная и вы не успеваете – не отчаивайтесь! Срочно пишите письмо в банк и укажите примерные объемы которые вам необходимо предоставить.

– Если речь идет об огромном количестве информации которую надо откопировать на бумажном носителе – опишите примерное количество страниц или, возможно, речь идет об объемах в мешках и автомобилях.

– Если отправляете ответ через банк-клиент, то напишите в письме сколько примерно контейнеров информации у вас будет.

В любом случае не молчите и начните выполнять запрос банка сразу, так больше вероятности успеть ответить своевременно.

Напрашивается вопрос:

Может ли Сбербанк отказать в открытии расчетного счета

СбербанкОткрыть расчетный счет в Сбербанке для ИП и ООО: тарифы на РКО и отзывы является крупнейшим российским банком. А чем крупнее банк, тем более трепетно он относится к своей репутации. Более того, благодаря своей универсальности и популярности Сбербанку приходится прилагать намного меньше стараний для привлечения новых клиентов по сравнению с другими финансовыми организациями. Это значит, что он может позволить себе при появлении малейших сомнений отказать в обслуживании.

Среди наиболее часто встречающихся причин отказа могут быть следующие:

1. Включение организации в «черный список». В него входят фирмы, которые имели расчетные счета во многих банках и были замечены в подозрительной активности.
2. Наличие у организации ненадежных контрагентов или связь с террористической деятельностью и экстремизмом.
3. Недействительные документы, на которые зарегистрирована организация.

Российским законодательством установлено большое количество разнообразных видов спецсчетов, предназначенных под разные цели. Несмотря на свое название, специальный счет для госзакупок является тем же самым типом банковского счета, что и расчетный счет для бизнеса. Как раз поэтому для них предусмотрены одинаковые процедуры проверки и общие причины для отказа (кроме нескольких).

Перечислим причины, по которым банк вправе отказать в открытии счета:

1. Юрадрес фирмы обладает признаком «массовости», который можно проверить через сервис ФНС. После переоформления, требуется внести изменения в ЕГРЮЛ.
2. Прописка ИП либо юридический адрес ООО находится на территории Крыма. Далеко не все банки работают и открывают специальные счета в Крыму.
3. Компания продолжительное время не ведет никакой деятельности, а также не соблюдает сроки сдачи отчетности в налоговые органы и внебюджетные фонды.
4. Кредитная организация ранее уже отказывала клиенту в открытии счета либо расторгала договор банковского обслуживания.
5. Принятием решений и управлением компанией занимается лицо, находящееся под одним из видов административного наказания – дисквалификацией.
6. Компания клиента находится в государственных реестрах и списках, которые указывают на: блокировку и приостановление существующих счетов в других банках (проверить), наличие недоимок по налогам, долгов по исполнительным производствам, а также косвенно свидетельствуют о неблагонадежности фирмы в целом.
7. В публичных источниках (включая Интернет) отсутствуют сведения, которые бы доказывали, что клиент действительно осуществляет деятельность.
8. В публичных источниках (включая Интернет) имеется отрицательная информация о клиенте, а также других участниках бизнеса.
9. В публичных источниках (включая Интернет) присутствуют данные о начале стадии банкротства, реорганизации или ликвидации компании.
10. В публичных источниках (включая Интернет) содержатся сведения о возможном отношении клиента к событиям или людям с криминальным характером.

1. Если поставщик подал заявку на открытие спецсчета, но не прошел перед этим аккредитацию в ЕИС (альтернативные названия: единая информационная система госзакупок, единый реестр участников закупок, ЕРУЗ), то банк откажет в открытии счета для торгов. Это связано с тем, что кредитные организации законодательно обязаны проверять наличие участника торгов в данной системе.
2. Некоторые поставщики, уже имея расчетные счета в банках, желают поменять их статус и перевести в формат специальных. Данная услуга разрешена законом, однако нужно заранее выяснить этот нюанс, поскольку не все банки имеют соответствующую техническую возможность. Из-за этого многие участники госзакупок не раз получали отказы и больше всего это относится к клиентам ВТБ.
3. Если поставщик находится в РНП (реестре недобросовестных поставщиков), то он не только не сможет открыть специальный счет для 223 и 44-ФЗ, но вообще участвовать в процедурах государственных тендеров на протяжении 2-х лет.

Отказ в открытии счета физическому лицу. Возможные причины отказа банка в открытии счета

Так, согласно статьи 30 Федерального закона “О банках и банковской деятельности” от 02.12.1990 N 395-1 на открытие счета должно быть согласие банка, и вот как об этом говорится в этой статье:

• Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

А в пункте 2 статьи 846. Гражданского Кодекса РФ предусмотрено следующее:

• Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
• Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

Особо хочу обратить внимание читателей на то, что в ГК РФ оговаривается именно такой нюанс, как – «открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях». Прийти в банк и требовать для себя открытия счета на своих условиях, не соответствующих принятым в банке правилам вы не сможете, и конечно получите обоснованный отказ в открытии счета. Да было бы и странно, если банк утвердил процентную ставку по вкладам, допустим, в 6 % годовых, а клиент стал требовать процентную ставку – в 10 %.

Итак, мы убедились, что исходя из этой статьи ГК РФ, отказ банка в открытии счета на законных основаниях все-таки допускается. Какие же причины отказа в открытии счета могут быть обоснованными:

Отсутствие у клиента удостоверения личности (паспорта) или заменяющего его документа, без которого открытие текущего счета физическому лицу в банке не осуществляется.

Это требование закреплено главой 3 пунктом 3.1 абзац а) Инструкции ЦБ РФ от 14 сентября 2006 г. N 28-И “Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)”, где сказано, что для открытия физическому лицу счета по вкладу в банк представляется «документ, удостоверяющий личность физического лица»;
При утере паспорта, его может заменить временное удостоверение личности гражданина Российской Федерации по форме N 2П (сроком на 2 месяцев), которое выдается гражданину РФ в соответствии с пунктом 52 Приказа Министерства Внутренних дел РФ от 15 сентября 1997 г. N 605.

Отсутствие у иностранного гражданина, пожелавшего открыть счет в банке, миграционной карты и документов, подтверждающих право на пребывание (проживание) в РФ.

В пункте 3.2 главы 3 Инструкции ЦБ РФ от 14 сентября 2006 г. N 28-И “Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)” указано, что «физическое лицо – нерезидент (за исключением граждан Российской Федерации) дополнительно к паспорту, представляет миграционную карту, документ, подтверждающий право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации».

Отказ в открытии счета может быть вызван предъявлением банку просроченного паспорта или паспорта, в который внесены сведения, отметки и записи, не предусмотренные Положением МВД РФ.

В соответствии с пунктами 7 Приказа Министерства Внутренних дел РФ от 15 сентября 1997 г. N 605 – просроченный паспорт подлежит замене, а в соответствии с п.6 – паспорт, в который внесены сведения, отметки и записи, не предусмотренные Положением, является недействительным.

Отказ в открытии счета банки сделают и несовершеннолетним гражданам, не достигшим четырнадцати лет.

В соответствии с п.1 ст. 28 ГК РФ, за несовершеннолетних, не достигших четырнадцати лет (их относят к дееспособности малолетних), сделки могут совершать от их имени только их родители, усыновители или опекуны. Об этом же гласит и статья 1.1 главы 1. Инструкции ЦБ РФ от 14 сентября 2006 г. N 28-И, где открытие клиентам банковских счетов, счетов по вкладу (депозиту) производится банками при условии наличия у клиента правоспособности (дееспособности).

Счет (вклад) физическому лицу не открывается, если он осуществляею операции с денежными средствами или иным имуществом вне пределов Российской Федерации и не прошол финансовый мониторинг банка. Это значит, что в отношении данного человека имеются определенные негативные сведения либо им представлены недостоверные документы и т.д.

Банки, как правило, причину отказа в открытии счета/вклада не объясняют. Можно конечно потребовать от банка официальный документ по “отказу” с конкретной формулировкой, но вряд ли вы его дождетесь. В данной ситуации лучше всего попробовать открыть счет (вклад) в другом банке. А вот если и во втором банке вам откажут, над этим стоит задуматься и поискать причину такого отказа у себя. А если такой причины Вы не видите, тогда свое требование по открытию счета стоит отстаивать, так как банк нарушает ваши права.

Возможно, я и упустила какие либо моменты, но, исходя из всего вышесказанного, помните главное, что «Договор банковского счета» является публичным договором, и отказ банка в открытии счета физическому лицу по причинам, не регламентированным законодательно, является нарушением ГК РФ со всеми вытекающими отсюда выводами.

Где открыть расчетный счет без отказа

Списка подобных банков не существует и не может существовать. В каждом случае решение принимается индивидуально. Ведь каждый клиент имеет ту или иную привлекательность для банка. Например, крупный бизнес означает большие проценты за обслуживание счета, проведение операций. Поэтому, для такого бизнеса многие банки готовы пойти на уступки.

Часто такие банки представлены небольшой сетью филиалов в одном регионе или нескольких расположенных рядом областях. Данные учреждения отличаются более простым подходом к открытию расчетных счетов. Поэтому, шансы получить согласие на открытие там выше. А качестве услуг будет находиться на высоком уровне. Ведь все банки в России работают по общим стандартам, установленным Центробанком.

Опыт предпринимателей говорит о том, что наиболее предпочтительным является открытие счета в крупном банке. Это престижно для бизнеса и удобно в работе. Ведь такие банки имеют широкую филиальную сеть по всей России. Поэтому, получить нужную услугу гораздо проще, чем при обслуживании в региональном банке.

Владимир

Рязань – Я ИП. Когда начинал работать 6 лет назад, то пытался открыть счет в Газпромбанке. Но мне отказали из-за юридического адреса, который я арендовал вместе с другими восемью компаниями. Потом я сменил адрес на реальный и с успехом открыл счет в Сбербанке.

Герман

Ярославль – недавно регистрировал новую компанию для поставок сельскохозяйственной техники на мои предприятия. Сразу обратился только в Сбербанк. Знаю, что Сбербанк всегда четко работает. На мой взгляд, обслуживание клиентов там самое оперативное, чем в любом ином банке.

На практике сформировалось как минимум шесть причин, почему отказывают в банке в открытии счета. В большинстве случаев основания являются общими для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц:

1. Наличие проблем с юридическим адресом. В интернете можно найти большое количество объявлений, где исполнители услуги якобы готовы продать фиктивный адрес для индивидуального предпринимателя или организации. Его наличие является обязательным требованием для создания собственного дела. Нередко один адрес занят сразу несколькими фирмами. В большинстве случаев подобные объявления создаются мошенниками. Чтобы предотвратить появление проблем, следует заранее проверить будущий адрес компании на официальном сайте налоговой службы. Информация, опубликованная здесь, обновляется еженедельно. Всегда помните о том, что банки пристально следят за корректностью юридического адреса.
2. Проблемы с документацией. Каждый банк дает клиентам перечень, в котором четко указываются документы, необходимые для регистрации нового расчетного счета. Несмотря на то что основной список давно составлен чиновниками из Центробанка, банк оставляет за собой право дополнить его на собственное усмотрение. С полным перечнем также можно ознакомиться на официальном сайте банковской организации. Актуальная информация может быть сообщена в рамках консультации по телефону горячей линии. Столкнувшись с проблемой недостаточного количества бумаг в подаваемом пакете, не стоит особо беспокоиться. Менеджеры большинства финансовых учреждений перезванивают своим клиентам, сообщив о необходимости подать на проверку дополнительные документы.
3. Порядок открытия счета. В соответствии с законодательством и внутренними правилами банков, чтобы открыть новый счет, надо лично присутствовать в представительстве. Если нет возможности посетить отделение, можно обзавестись помощью доверенного лица, подписав соответствующее соглашение. Несоблюдение процедуры приводит к отказу в дальнейшем обслуживании.
4. Проблемы с деловой репутацией. Нередко сами клиенты узнают о том, что они находятся в черном списке, только после первого посещения представительства банка. Вполне вероятно, причиной тому является наличие плохой кредитной истории, слишком большое количество расчетных счетов либо предыдущий банковский счет был закрыт в результате неуплаты налогов. Бывают причины похуже. Иногда ни клиент, ни знакомые из выбранной финансовой организации не могут дать конкретные пояснения по этому поводу. При проверке клиента анализируется информация из черного списка Росфинмониторинга. Вероятность попасть в него очень маленькая, потому что сюда, как правило, вписывают поклонников терроризма и экстремизма. Никто не исключает, что будущего клиента могли заподозрить в поддержании связей с лицами, присутствующими в этом списке. Наиболее разумным решением станет оформление расчетного счета в других банках.
5. Наличие признаков компании-однодневки. Каждый банк придает данному пункту большое значение. Как правило, ведение теневого бизнеса осуществляется за счет таких фирм. Компания сталкивается с рисками в ряде случаев. К примеру, объем уставного капитала соответствует минимальному значению – 10 тысячам рублей. Компания могла бы быть зарегистрирована по паспорту, срок действия которого истек. Отказ возможен в случае, если владелец не подавал на проверку отчетные документы в налоговую службу либо в большинстве случаев в ФНС попадали нулевые отчеты. С наименьшими шансами оформить расчетный счет можно столкнуться в ситуации, когда в качестве главного бухгалтера и учредителя выступает одно лицо.
6. Клиент является жертвой статистических данных. Некоторые предприниматели говорят о том, что банки могут оформить отказ без наличия очевидных на то оснований. Будущий бизнесмен делает первые шаги в освоении бизнес-индустрии, имеет полный пакет документов на руках, никогда не нарушал законодательство. Вполне возможно, причиной отказа является потребность в статистических данных. Ежегодно крупные финансовые организации противостоят давлению Центробанка и отчитываются о количестве отказов в открытии расчетного счета. Если эта статистика получит минимальный объем, либо станет незначительной, руководство Центробанка посчитает это за попытку отмывания денег. Если все условия выполнены, но банк упрямо отказался регистрировать новый расчетный счет, надо отправиться в другую организацию. Столкнувшись с несколькими отказами сразу, следует задуматься над тем, в чем действительно заключается причина.

Когда отказ не обоснован

Свежий пример – определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 24.12.2019 № 78-КГ19-59, 2-1543/2018.

Физическое лицо потребовало обязать заключить договор банковского счета и взыскать моральный вред за отказ (200 000 руб.). Истец сослался на то, что ему было отказано в заключении договора банковского счета (это был Альфа-банк) в связи с тем, что он не предоставил документы, подтверждающие его финансовое положение.

Суд I инстанции заключил, что банк отказал, применив следующие критерии, зафиксированные в его внутренних правилах:

• гражданин не может самостоятельно пояснить, какой тарифный план ему нужен, внятно изложить цели открытия счета и пр.;
• указал, что у него нет постоянного дохода, настаивает на повышенных пакетах услуг, но они не отвечают его потребностям;
• по внешнему виду гражданин находится в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, имеет низкий социальный статус.

Первая инстанция и апелляция посчитали действия банка обоснованными. Их также убедил довод, что банк уведомил о готовности пересмотреть отказ, если гражданин предоставит документы о своём финансовом положении. Но он этого не сделал.

В итоге ВС РФ отправил спор на новое рассмотрение, поскольку суды не дали оценку показаниям свидетеля (представитель банка) о том, что отказ в заключении договора банковского счета был сделан на основе его субъективного мнения. При этом он по собственному усмотрению указал на наличие низкого социального статуса физлица, которое просило открыть счет.

ВС также отметил, что у кредитных организаций есть право определять факторы, с учетом которых они могут отказать в заключении договора банковского счета. Но это не означает, что банки могут действовать произвольно. Суд должен был оценить, отвечают ли указанные критерии целям Закона № 115-ФЗ.

Таким образом, у Верховного Суда вызвала сомнения законность критериев, из-за которых банк отказался открыть счет. Учитывайте это при открытии счета в банке.

СПРАВКА

У данного банка в правилах внутреннего контроля установлены такие критерии отказа в случае возникновения подозрений:

• в процессе собеседования потенциальный клиент постоянно консультируется с третьими лицами в прямом разговоре или по телефону;
• потенциальный клиент пришел в сопровождении третьих лиц, физические лица, входящие в сопровождение клиента однотипны по своему составу, постоянно консультируются друг с другом и третьими лицами;
• при открытии счета физическое лицо не может самостоятельно пояснить, какой тарифный план ему необходим, и предъявляет написанные третьим лицом название тарифного плана и номер телефона, к которому необходимо подключить систему банка;
• клиент не может внятно объяснить цели открытия счета и типы операций, которые он предполагает проводить;
• в процессе собеседования выясняется, что сразу после открытия счета клиент планирует оформить доверенность на управление всеми счетами третьему лицу либо несколько доверенностей на сторонних лиц;
• в банк обратилась группа лиц (вместе либо не связанных друг с другом), желающих привязать свои карты в одному номеру телефона;
• в графе место работы и должность указываются сведения, предполагающие отсутствие постоянного источника дохода, клиент настаивает на повышенных пакетах услуг, при этом потребности клиента не соответствуют выбираемому пакету услуг;
• физлицо заказывает сразу при открытии счета более 2-х однотипных карт повышенной категории (Gold, Black, Platinum и т. д.) либо максимальное количество дебетовых карт, при консультировании клиента возникает подозрение в возможной их передаче третьим лицам;
• потенциальный клиент интересуется только услугами, предполагающими лимиты снятий наличных денежных средств, тарифы на другие операции его не интересуют;
• по внешнему виду клиент находится в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, имеет признаки низкого социального статуса;
• при предоставлении сведений о месте работы клиент затрудняется представить адрес работодателя, а также не представляет, чем занимается его компания;
• имеется информация о применении мер по отказу/расторжению, полученная из Банка России в соответствии с п. 13.3 ст. 7 Закона № 115-ФЗ;
• иные подозрения, что счет открывается для проведения операций в целях легализации (отмывания) доходов (в данном случае уполномоченный сотрудник (зам. руководителя) приводит четкие основания подозрений).

При этом официальный отказ оформляется при наличии 2-х и более критериев.

Другие основания для отказа

Помимо вышеописанных случаев, другими законными основаниями для отказа в обслуживании будут являться следующие причины:

• физическое лицо является недееспособным или неправоспособным;
• имеются другие заблокированные счета по решению налоговиков;
• банк не может осуществлять подобные услуги.

Похожие записи:

• Улучшение жилищных условий молодым семьям в 2023 году
• Оформление вида на жительство в Венгрии
• Официальный сайт Муниципального образования город Бийск