Франшиза в страховке для поездки за границу

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Франшиза в страховке для поездки за границу». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Купить первую попавшуюся медицинскую страховку — это не выход. Дешевая страховка годится только для галочки. Она включает минимальные риски, у нее маленькая сумма покрытия и наверняка есть франшиза. Взять, к примеру, страховки, которые продаются в «Газелях» перед визовыми центрами: шенгенскую визу вы получите, но попробуйте на отдыхе сходить к врачу — скорее всего, придется платить из своего кошелька. То же со страховкой, которая входит в пакетный тур.

Как платят по страховке

Вариантов выплаты по страховке два: либо страховая платит госпиталю напрямую, либо на месте платите вы, а потом страховая вам компенсирует.

Сервисная страховка — самая распространенная. Это когда страховая отправляет деньги за лечение напрямую госпиталю. Вы сами счета не оплачиваете, кроме очень редких случаев: например, больница в джунглях Борнео берет только наличные. В такой ситуации ассистанс попросит заплатить на месте, а когда вы вернетесь домой, то страховая все возместит.

Компенсационная страховка — это когда вы платите за лечение сами, потом собираете документы, приносите их страховой и получаете свои деньги назад. Такая страховка сейчас почти не встречается.

Что покрывает страховка для туристов

Туристическая страховка — это конструктор. Можно сэкономить и купить одного лего-человечка. Его вы поставите рядом с компом или прицепите на брелок, больше толку не будет. А вот если заказать наборы из разных фигурок, кирпичиков и деталей, сможете построить хоть замок для принцессы, хоть ракету. Так и со страховым полисом. Включите в него все, что пригодится в поездке, — и получите не просто бумажку для визы, а полезный инструмент.

Преимущества и недостатки франшиз

Выше мы рассказали о том, что такое франшиза. Изложенные факты позволяют выделить следующие достоинства этой опции:

• экономия туристом денежных средств на покупку полиса,
• снижение временных затрат при наступлении страхового случая,
• ускоренное оформление необходимых документов,
• отсутствие потребности в обращении к ассистанс-компаниям.

Недостатками франшизы в сравнении с классическим полисом становится:

• наличие требований к минимальной сумме страхового случая,
• ограниченное использование в некоторых странах,
• сложность в прогнозировании потенциальных расходов на медицину перед путешествием.

Если собираешься взять в поездку детей, обязательно включи их в полис. Страховые компании неохотно берутся за малышей от 0 до 3 лет, поскольку они часто болеют. Выбирая компанию, сразу узнай о таких тонкостях. Имей в виду, что детская страховка значительно увеличивает стоимость полиса, но отказываться от неё и надеяться на авось ни в коем случае нельзя. Вспомни, какой стресс ты испытываешь, когда ребёнок заболевает дома, и умножь его на 100. Другая страна, чужой язык, страдающий ребёнок — брр, уж лучше собираться в путь во всеоружии.

Детский базовый пакет практически не отличается от взрослого, а вот в дополнительные опции советуем включить выезд доктора на дом (практикуется в популярных странах — Черногории, Болгарии, Кипре, Таиланде), помощь при укусах животных (вдруг малыш не поладит с кем-то в контактном зоопарке) и активный отдых, если собираетесь пойти в аквапарк или на аттракционы.

Потребители чаще всего не знают, что такое франшиза, думая, что это просто скидка. Конечно, применение франшизы позволяет снизить стоимость полиса, прилично сэкономить на страховке. Но важно понимать, что полис с франшизой предполагает снижение цены взамен того, что при возникновении страхового случая, часть убытка не будет возмещена. Таким образом, франшиза в страховании – это часть страхового возмещения, которую клиент оплачивает самостоятельно.

Можно взять в качестве примера сегмент автострахования и говорить о применении франшизы в каско. Если обычно вы ездите аккуратно и рассчитываете, что страховой полис может и не пригодиться, то франшиза вполне ваш вариант. Вы заплатите за страховку небольшую сумму. В то же время, если страховой случай все-таки произойдет, вы можете быть уверены в том, что страховка, пусть и за вычетом франшизы, покроет ущерб.

Предлагая клиентам полисы с франшизой, страховщики, в свою очередь, привлекают значительно больше клиентов, чем если бы такой возможности снизить стоимость страхового полиса не было.

УСЛОВИЯ СТРАХОВОК ОТ НЕВЫЕЗДА НЕСКОЛЬКИХ КРУПНЫХ СТРАХОВЩИКОВ

Какую туристическую страховку выбрать: без франшизы или с франшизой?

В некоторых случаях выбора попросту нет. Например, страны Шенгенского соглашения требуют, чтобы страховка обязательно была без франшизы. А вот при поездках в такие страны, как Таиланд, Вьетнам, Турция и другие безвизовые направления, турист сам может решать, какая ему страховка нужна: без франшизы или с франшизой.

Главный плюс страховки с франшизой — в том, что такой полис, как правило, стоит дешевле. Удешевление, конечно же, происходит за счет самих застрахованных, поскольку часть расходов за медицинские услуги они покрывают из своего кармана. В этом, кстати, главный минус полиса с франшизой.

Страховки без франшизы обычно более дорогие, но все расходы несет страховая компания (разумеется, если вы выбрали добросовестного страховщика и хорошего ассистанса).

А вот, что говорит статистика, предоставленная нам компанией Balt Assistance.

Что покрывает страховка для туристов

Купить первую попавшуюся медицинскую страховку — это не выход. Дешевая страховка годится только для галочки. Она включает минимальные риски, у нее маленькая сумма покрытия и наверняка есть франшиза. Взять, к примеру, страховки, которые продаются в «Газелях» перед визовыми центрами: шенгенскую визу вы получите, но попробуйте на отдыхе сходить к врачу — скорее всего, придется платить из своего кошелька. То же со страховкой, которая входит в пакетный тур.

Туристическая страховка — это конструктор. Можно сэкономить и купить одного лего-человечка. Его вы поставите рядом с компом или прицепите на брелок, больше толку не будет. А вот если заказать наборы из разных фигурок, кирпичиков и деталей, сможете построить хоть замок для принцессы, хоть ракету. Так и со страховым полисом. Включите в него все, что пригодится в поездке, — и получите не просто бумажку для визы, а полезный инструмент.

Что такое франшиза в автомобильном страховании

Если говорить простыми словами, это размер ущерба, который страховая компания (СК) не будет покрывать. Принцип работы этой опции лучше объяснить на примере, заодно рассмотрев ее разновидности.

Франшиза бывает условной и безусловной. Пусть в нашем примере она будет равняться 10 000 руб. Далее все зависит от нюансов ситуации.
1. Автомобилю нанесен ущерб стоимостью 7500 руб. И при условной, и при безусловной франшизе водитель не получает никаких выплат от страховой. Расходы на ремонт он несет самостоятельно.
2. Автомобилю нанесен ущерб стоимостью 32 000 руб. При безусловной франшизе сам водитель вносит 10 000 руб., страховая доплачивает еще 22 000 руб. При условной считается, что условие (превышение установленной суммы) выполнено, поэтому СК выплатит полную компенсацию 32 000 руб. или оплатит ремонт на аналогичную сумму.

Примечательно, что условную франшизу предлагают лишь немногие страховщики. Она им не слишком выгодна. Тем не менее, при желании можно подыскать и такой вариант.

А безусловная франшиза может устанавливаться в процентах от суммы ущерба. Например, нанесен урон на 150 000 руб., франшиза 10% = 15 000 руб. В остальном все работает так же.

Иногда в полисах встречается такой интересный момент, как «франшиза виновника». Суть такова: если виновник не вы и есть тот, с кого можно взыскать ущерб (застрахованный виновник), то вы получаете компенсацию в полном размере. Но это не работает, когда виновник не установлен или его в принципе нет (например, урон нанесен стихийным бедствием, виновник скрылся и не найден и др.).

Как пользоваться страховкой в путешествии

Если произошел страховой случай (например, заболели). Первое, что нужно сделать — позвонить в сервисную компанию по телефону, указанному в полисе, и описать, что у вас случилось.

Пропустите этот важный шаг — будут проблемы с возмещением понесенных расходов!

И кстати ☝, заранее продумайте этот момент, чтобы у вас были деньги на телефоне для звонка в роуминге. Как вариант, можно позвонить из отеля с ресепшена. А еще в последнее время в полисах указываются возможности связаться через telegram, viber или whatsapp.

Сотрудники сервисной службы подберут ближайшую подходящую клинику и при необходимости организуют транспортировку. Скорее всего вам даже не придется ничего платить на месте, страховая направит в больницу гарантийные письма и будет все время координировать вас по телефону.

Все равно имейте деньги при себе – чтобы купить лекарства (сохраняйте чеки и рецепты, потом страховая по вашему заявлению всё вернет).

Бывает, что сначала все счета придется оплачивать вам. Например, если страховой случай произошел в маленьком населенном пункте или вдали от туристических центров. Именно так было с нами на Мальдивах — сервисная компания попросила оплатить лечение самостоятельно.

В этом случае надо сохранять все документы, выданные в больнице (а также другие документы, связанные со страховым случаем и подтверждающие расходы на транспорт или мобильную связь) — квитанции, назначения врача, рецепты, чеки и т.п.

Обязательно проверяйте документы, выданные вам в больнице, чтобы не было ошибок в персональных данных (ФИО, дата рождения). После возвращения домой в течение 30 дней необходимо обратиться в страховую компанию и написать заявление о компенсации понесенных расходов.

Для той поездки на Мальдивы мы оформляли страховку от Согласия. После приезда домой мы сразу обратились в офис страховой компании по поводу возмещения понесенных расходов (консультация врача, анализы, лекарства, расходы на мобильную связь). Все возместили в полном объеме через 2 месяца после подачи заявления.

Страховые случаи: в любой ли ситуации можно рассчитывать на выплаты

Увы, не в любой: в Договоре прописаны так называемые страховые случаи, и если возникшая ситуация хотя бы частично не попадает под них, страховых выплат не будет. Поэтому мы настоятельно рекомендуем подробно ознакомиться с данным перечнем при получении Договора.

В рамках данной статьи не представляется возможным перечислить все страховые случаи, тем более, что они разнятся у разных компаний. Остановимся на самых важных аспектах и приведем несколько характерных примеров.

Пример 1. Несчастный случай или острые заболевания относятся к страховым случаям (включая смерть, последовавшую из-за них). Однако если у Вас есть серьезное хроническое заболевание (например, тяжелая форма диабета), выплат не будет. Кроме того, стоит помнить: если с Вами случилась неприятность, когда Вы находились в состоянии алкогольного или наркотического опьянения (а это будет зафиксировано в медицинских документах), о выплатах по страховке можно забыть.

Пример 2. Такие телесные повреждения, как переломы, ушибы и другие увечья относятся к страховым случаям. Однако если Вы получили травму, занимаясь спортом (лыжи, серфинг и т. п.), страховка не действует, за исключением случаев отдельно прописанных в Договоре и случаев действия расширенной страховки (спортивные риски). Наверно нет нужды и говорить, что выплата Вам не положена, если Вы пострадали в результате уличной драки (кроме случаев самообороны) или участвуя в митингах и протестных акциях. Более того, если ваша болезнь обусловлена форс-мажорными обстоятельствами (военные действия, эпидемии, революции), платить за лечение, опять-таки придется самому. Конечно, в таких случаях на помощь приходят государственные органы, но это уже совсем другая история.

Пример 3. Срочная помощь при беременности — страховой случай далеко не у всех компаний. У большинства считается, что если женщина в положении отправляется в отпуск, всю ответственность за здоровье свое и малыша берет она сама. В этих случаях отнеситесь к страхованию особенно внимательно, лучше приобретите расширенный полис включающий в себя риски по беременности. Ведь даже стандартная страховка от невыезда не действует, если туристка в положении отказывается от тура.

Пример 4. Неотложная стоматологическая относится к страховым случаям. Но протезирование (любого вида, не только зубного) оплачиваться не будет. Неотложная стоматологическая помощь, как страховой случай не подразумевает внезапную зубную боль. Речь идет исключительно о травмах.

Пример 5. Все чаще у туроператоров в правилах страхования стала мелькать глава о том, что страховка не работает в случае если вы получили травму за пределами туроператорского маршрута. Например вас укусила обезьяна на экскурсии приобретенной в уличном бюро. Эксперты считают, что это правило противозаконно, но сложности с активацией страховки возникают часто. Если вы оказались в такой ситуации, просто скажите, что беда произошла на прогулке рядом с отелем.

Отдельно необходимо отметить: воздействие ультрафиолетового излучения не относится к страховым случаям! Как это ни обидно, но перележав на солнышке, оплачивать последствия придется из своего кармана.

На что нужно обращать внимание при выборе страховки для путешествий за границу

1. Сумма страховых выплат. Здесь все прозрачно, чем больше сумма страхования, тем больше расходов она сможет покрыть. Особенно этот пункт важен для любителей экстримальных видов спорта. Если вы ныряете с аквалангом или покоряете горы, позаботьтесь о страховке с достаточной суммой выплат, иначе у ваших спасателей будет меньше возможностей для вашего спасения.
2. Назначение страховки. Я уже писал веселую историю про велосипед, поэтому заранее определитесь, чем вы собираетесь заниматься на отдыхе. Весь экстримальный (прыжки с парашютом, дайвинг и т.д.) и активный отдых (велосипед, игра в волейбол и т.д.) не покрывается базовыми страховками, и вам нужно будет добавить дополнительные опции.
3. Список покрываемых рисков. На этот пункт обратите особое внимание, когда будете приобретать страховку. Очень важно заранее знать, какие риски ваша страховка покроет, а какие попадут в разряд «исключений». Также есть такое понятие, как лимиты сумм покрытия. Например, лимит вашей страховки на оказание стоматологических услуг равняется 100 условным единицам, а осмотр врача в выбранной стране обойдется вам в 70 единиц. В итоге непосредственно на лечение останется только 30 и вам их абсолютно точно не хватит.
4. Дополнительные опции. Помимо стандартного страхования жизни (медобслуживание и лекарства), вы можете добавить еще несколько опций, например, потеря багажа, страховка от невыезда за границу и т.д.

Как страховые компании могут обмануть

С того момента, как страхование стало повсеместным, люди по привычке считали, что в договорах есть условия, прописанные «мелким шрифтом». То есть, клиенты компаний уверены, что их всячески стремятся обмануть. На самом деле такие подозрения не безосновательны. Однако уловки стоит искать не в «мелком шрифте».

Все гораздо проще. Для простого обывателя юридический язык чужд, а именно он помогает страховщикам обманывать клиентов. Так, например, часто условия по договору страхования предложены так странно и непонятно, что вчитываясь в текст, человек ничего не понимает. Нужно обязательно уточнять эти нюансы у работников. В противном случае можно попасть в неприятности.

Таким способом обмана часто пользуются рекламные организации страховых фирм. Например, в рекламе может быть сделан акцент на нулевой франшизе. Человек, видящий это, будет думать, что страховщик в случае чего, полностью покрое ущерб. Но на практике, речь идет об обычной страховке. Взяв нулевую, человек просто заплатит больше денег. Этот вариант не выгоден для страховщиков. По большому счету, обмана нет, так фирмы привлекают новых клиентов.

Часто нулевую франшизу включают лишь по конкретным ситуациям, которые на практике маловероятно произойдут. Однако в рекламе это никто не укажет. Акцент будет на том, что такой страховой пакет обойдется очень дешево.

Еще один способ запутать потребителя – штрафная франшиза. Часто используется в ситуации, когда машину угоняют или транспортное средство приходит в негодность вследствие конкретных обстоятельств. Наряду с этим величина франшизы (а именно суммы, которую компания не выплатит клиенту) будет завышенной.

То есть, человек страхует транспортное средство, но не обращает внимание на пункт в договоре, который предполагает, что в случае угона или уничтожения автомобиля, вступает в силу штрафная франшиза. Хотя кто-то, может, и обращает, но не придает этому большого значения. Но в итоге, когда такой случай наступает, человек оказывается в неприятной ситуации. Так, он получает от компании сумму, которая даже близко не приравнивается к стоимости транспортного средства. И на этом этапе сделать уже ничего нельзя.

Важно быть внимательным при подписании договоров. Все пункты до этого момента должны быть понятными.

Как рассчитать франшизу при автостраховании правильно

Чтобы правильно сделать расчеты по франшизе при страховании транспортного средства, стоит принять во внимание такие параметры, прописанные в соглашении: страховая сумма, вид франшизы и ее процентное выражение. Для простоты понимания стоит рассмотреть пример.

Исходные параметры: Сумма страховки составляет 1 млн. руб. Франшиза – 0,06% от этой суммы, т.е. 600 руб. Также ее величина может исчисляться в процентах. Например, 20% от размера ущерба. Расчеты зависят от величины потери и типа оформленной франшизы.

Вариант 1. Часто используется безусловный вид. Он предполагает, что из суммы ущерба вычитают размер франшизы. Так, если потери составили 2 тыс. руб., клиент от страховой компании получит 1400 руб. Если ущерб равен 300 руб., лицо не может рассчитывать на компенсацию, так как франшиза не была превышена.

Вариант 2. Также используют безусловную франшизу. Если ущерб составил 2 тыс. руб., фирма по страхованию выплатит лицу 1600 руб. (2 тыс. руб. — 20%). Если потери составили 300 руб., человек получит 240 руб. (300х20%).

В некоторых ситуациях прибегают к условной франшизе. Этот вид используют редко, если речь идет о страховании транспортного средства. Подобная практика объясняется участившимися случаями мошенничества. Так, страхователи пытаются обмануть компании, искусственно увеличивая реальный ущерб. Делается это ради получения 100% выплат.

Выгодно ли включать франшизу в страховку

Некоторые полагают, что франшиза – очередная невыгодная уловка от страховых компаний. На практике дело обстоит не совсем так. Для лучшего понимания стоит рассмотреть пример.

Есть смысл воспользоваться франшизой тем, кто отправляется в путешествие, которое предполагает экстремальные условия. Или это может быть место, где отдых обещает быть рискованным. Например, отпуск в Австралии может оказаться довольно опасным. Несмотря на то, что это государство является благополучным и даже входит в топ-10 по уровню жизни, опасаться там стоит не людей. Так, даже местные жители не всегда готовы к незваным гостям: паукам, ядовитым змеям и пр.

Отправляясь в путешествие по Австралии выгодно и целесообразно взять франшизу. Если страховой случай все-таки произойдет, он отдыхающему обойдется дорого. Поэтому первоначально оплатить полис в размере 50$ дешевле, чем потом отдавать тысячи за медицинские услуги. В любом случае, сумма страховки изначально будет установлена ниже. К сожалению, принимая во внимания особенности отдыха, вряд ли страховые фирмы согласятся на франшизу в данном случае. Если человек отправляется в путешествие в страну с более-менее спокойной обстановкой, необходимости в оформлении франшизы нет.

Особенности оформления договораВажно помнить, что, во-первых, полисы путешественникам, уже находящимся заграницей, делают не все СК. Во-вторых, новую страховку во время путешествия необходимо оформлять до окончания предыдущей минимум за 7 дней. Страховые таким образом избавляются от недобросовестных туристов, оформляющих полис только тогда, когда уже что-то случилось. Существует 2 вида международных страховых полисов. Скажу честно, со страховыми случаями за все свое время путешествий я сталкивалась всего раз пять, а пользовалась своей страховкой и того меньше. Но ни разу я не летала без нее! На самом деле это очень важный пункт, который никак нельзя упускать!

Похожие записи:

• Правила тонировки авто — 2023: что можно делать, а что нельзя
• Расчет алиментов: примеры и калькулятор
• Техосмотр автомобиля в 2023 году: новые правила